2010年房产估价师经营与管理辅导之房地产市场与市场运行117
（三）个人住房贷款的风险个人住房贷款的风险主要表现为操作风险、信用风险、市场风险、管理风险和法律风险。
1．操作风险（个别风险）
由于个人住房贷款的客户数量多，在实际操作中银行无法像对公司客户那样进行深入的调查，而且个贷市场竞争日趋激烈，一些基层银行重营销轻管理，有的规章制度落实不到位，也给个人住房贷款业务带来了重大隐患，容易出现“假按揭”，导致贷款被骗，同时也容易被内部人员混水摸鱼，作案盗取资金，因此，个人住房贷款业务存在较大的操作风险。
例题5．银行个人住房贷款业务中发生的“假按揭”属于（ ）风险。（2006年试题）
A．信用
B．管理
C．法律
D．操作
答案：D
2．信用风险（个别风险）
由于目前我国个人资信体系不完善、贷款期限长等因素，个人住房贷款业务存在较多的不确定性，将面临较大的信用风险。个人住房贷款业务信用风险涉及开发商、购房人两方面。与开发商相关的信用风险，主要涉及开发商欺诈、项目拖期、质量纠纷、违法预售等问题。来源于购房人的信用风险，则包括自然原因、社会原因导致借款人失去还款能力，以及由于主观原因、信用意识差等导致的拖延还款或赖账不还。
3．市场风险（系统风险）
在个人住房贷款业务中，贷款一般都提供房地产抵押，贷款的第二还款来源受房地产市场影响，因此也面临着较大的市场风险，特别是主要依赖未来预期收益支撑高房价的商业用房，以及期房按揭，更面临着巨大的市场风险。市场风险主要来自：市场供求风险、市场周期风险、政策性风险、变现风险和利率风险。
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