2011年银行从业考试个人理财考点预热(12)

会计考友

银行从业资格考试网专为大家整理了银行从业考试个人理财考点辅导，帮助考生在备考过程中巩固知识，预祝大家下半年考试顺利。
第十讲 理财顾问服务（上）
首先看上节课的习题。
1万能险指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。（对）
2 实物式国债可记名、可挂失，可以在银行柜台购买。（错误）
3分红险的红利分配有两种形式：减额红利和增额红利。（错误）
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4信托机构通过管理和处理信托财产而获得的收益，全部归受益人所有;同时，发生的亏损也全部由受益人承担。（错误）
5 黄金产品的收益与股票市场负相关或不相关，所以不能分散投资总风险。（错误）
6 下面哪项不是银行代理的国债品种（）
A 凭证式国债
B 实物式国债
C记账式国债
D 混合式国债
7 分红险的收益来源包括（）所产生的可分配盈余。
A 死差益
B利差益
C 费差益
D 债差益
8 国债的风险包括（）
A 价格风险
B 违约风险
C 再投资风险
D 提前偿付风险
9 影响债券收益的因素有（）
A 债券期限
B基础利率
C市场利率
D票面利率
E股票市场价格
第十讲 理财顾问服务（上）
首先看上节课的习题。
1万能险指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。（对）
2 实物式国债可记名、可挂失，可以在银行柜台购买。（错误）
3分红险的红利分配有两种形式：减额红利和增额红利。（错误）
4信托机构通过管理和处理信托财产而获得的收益，全部归受益人所有;同时，发生的亏损也全部由受益人承担。（错误）
5 黄金产品的收益与股票市场负相关或不相关，所以不能分散投资总风险。（错误）
6 下面哪项不是银行代理的国债品种（）
A 凭证式国债
B 实物式国债
C记账式国债
D 混合式国债
7 分红险的收益来源包括（）所产生的可分配盈余。
A 死差益
B利差益
C 费差益
D 债差益
8 国债的风险包括（）
A 价格风险
B 违约风险
C 再投资风险
D 提前偿付风险
9 影响债券收益的因素有（）
A 债券期限
B基础利率
C市场利率
D票面利率
E股票市场价格
二、客户分析：
（一）收集客户信息
1 客户信息分类：
① 定量和定性：教材148页表6-1
② 财务信息和非财务信息
非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。
2 客户信息收集方法：
① 初级信息收集方法：
面谈;数据调查表
② 次级信息收集方法
从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。
（二）客户财务分析：
1个人资产负债表 教材140页表6-2
净资产（所有者权益）= 资产 – 负债
2现金流量表：教材141页表6-3
盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出
3未来现金流量表
① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入。
常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化即可，而临时性收入应该根据客户的具体情况进行重新估价。
② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出

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</p>首先要考虑通货膨胀因素
3、客户风险特征和其他理财特性分析：
（三）客户风险特征和理财特性分析：
1客户风险特征：三个方面构成
（1） 风险偏好;
反映客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。
（2） 风险认知度;
反映的是客户主观上对风险的基本度量，也是影响人们对风险态度的心理因素。
（3） 实际风险承受能力：
反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人的影响是不一样的。
风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵
                                    风险矩阵
                                    　　风险能力
                                    　　低
                                    　　中低
                                    　　中
                                    　　中高
                                    　　高
                                                    　　风险态度
                                    　　工具
                                    　　0-19分
                                    　　20-39分
                                    　　40-59分
                                    　　60-79分
                                    　　80-100分
                                                    　　低
                                    　　
                                    　　货币70%
                                    　　
                                    　　
                                    　　
                                    　　
                                                    　　中低
                                    　　
                                    　　
                                    　　债券50%
                                    　　
                                    　　
                                    　　
                                                    　　中
                                    　　
                                    　　
                                    　　
                                    　　债券40%
            　　股票50%
                                    　　
                                    　　
                                                    　　中高
                                    　　
                                    　　
                                    　　
                                    　　
                                    　　
                                    　　
                                                    　　高
                                    　　
                                    　　
                                    　　
                                    　　
                                    　　
                                    　　股票90%
                        
2其他理财特征：
（1） 投资渠道偏好
（2） 知识结构
（3） 生活方式
（4） 个人性格
（四）客户理财需求和目标分析：
教材148页表6-9
短期目标：休假、购置新车、存款等;
中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等;
长期目标：退休、遗产等
客户可能提出的其他要求：
（1） 收入的保护：如预防失去工作能力而造成的生活困难
（2） 资产的保护：如财产保险
（3） 客户死亡情况下的债务减免
（4） 投资目标与风险预测之间的矛盾
【例题】次级信息的收集方法有（）
A 客户访谈
B 平日工作中积累，建立数据库
C 数据调查表
D 客户沟通
【例题】客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 （x）
【例题】来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是（）
A 自我吹嘘
B 目标缺失
C被动接受
D自我设防
【例题】下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是（）
A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额
B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额
C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额
D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少
E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加
三、财务规划
在对客户全面了解的基础上进行财务规划。
一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。
（一）现金、消费和债务管理
1、现金管理
现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。
编制预算：
（1）设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄
（2）预测年度收入
（3）算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算
（4）预算控制与差异分析：
① 预算的控制：
认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向
应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户
② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。
如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。
（5）应急资金管理：
① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力
失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出
意外或灾害承受能力 = （可变现资产+保险理赔金 - 或有负债）/ 基本费用
其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。

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</p>②紧急预备金的两种方式：
流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金;
贷款额度。
【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是（）
A 要约邀请
B 要约
C 承诺
D 合同
【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用（）
A 客户制定的格式合同
B 客户与存款机构协商的格式
C 存款机构的格式合同
D 口头形式
习题：
1、对客户拒绝的理解不恰当的是（）
A 拒绝是客户的习惯性动作
B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑
C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示
D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了
2、介绍法就是通过（）介绍客户
A 同事
B 客户
C同学
D 同乡
3、收集客户个人信息的方法，不包括（）
A 填写登记表
B与客户交谈
C 向第三人打听
D使用心理测试问卷
4、客户的下列信息中属于财务信息的有（）
A 投资偏好
B 风险承受能力
C 社会地位
D 当前收支情况
E 财务结构安排
5、理财顾问服务包括的内容有（）
A 个人投资产品推介
B 保险规划
C 财务分析与规划
D 向客户投资建议
E 资金信托
6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是（）
A 主要住房贷款
B 房地产投资贷款
C 汽车贷款
D 保险费
7 下列哪些不是客户信息的保密原则（）
A 客户信息用于专业分析和统计
B 从业人员有业务保护客户的隐私权
C 客户信息可以用于商业用途
D 未经客户同意，不得泄露给他人
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