2011年银行从业考试个人理财考点预热(11)

会计考友

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第九讲 银行代理理财产品（下）
1 基金分红的次数规定是（）
A 每半年一次
B 每年至少一次
C 每年至少两次
D 有盈利即分配
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2 基金申购的前端收费是按照（）划分费率。
A 投资金额
B 持有时间
C 基金份额数量
D 基金盈利情况
3 对于基金赎回业务，注册登记人对份额明细的处理原则是（）
A 后进先出
B 后进后出
C 先进后出
D 先进先出
4 以下关于封闭式基金和开放式基金的区别的论述，错误的是（）
A 开放式基金的全部资金用于证券投资，封闭式基金保有一部分现金
B 开放式基金的买卖价格是以基金单位的资产净值为基础计算的
C 投资者可以随时向开放式基金申购或赎回基金份额，投资封闭式基金只能按市价买卖
D 开放式基金的份额是可变的，封闭式基金的份额是不变的
5下列关于证券投资基金的说法，错误的是（ ）。
A.投资基金适合作短期投机炒作
B.投资基金适合作中长期投资
C.投资者购买基金时需要支付一定的费用
D.资本利得是证券投资基金收益的重要组成部分之一
6.开放式基金的特点不包括（ ）。
A.所募集到的资金可以全部用于长期投资
B.投资者在存续期内可随时申购基金单位
C.所发行的基金单位是可赎回的
D.基金的资金总额不断变化
解析：开放式基金必须保留一部分现金，以便于投资者随时赎回，因此不能全部用于长期投资，故A选项不是开放式基金的特点。故选A。
7.下列选项中，影响证券投资基金价格波动的最基本因素是（ ）。
A.基金资产净值
B.基金市场供求关系
C.股票市场走势
D.政府有关基金政策
解析：基金资产净值是决定基金单位或股份价格的主要因素，就像任何可交易物的价格主要取决于其价值一样。故选A。
8.关于基金价格和费用，下列表述正确的是（ ）。
A.开放式基金的价格总是与基金净值偏离很大
B.开放式基金的早购和赎回价格随基金净值的下跌而上升
C.开放式基金的价格与基金净值之间一般来说是同方向变动的
D.封闭式基金的价格与基金净值之间一般来说是反方向变动的
解析：A项开放式基金的价格基本上就是基金净值，其早购和赎回价格会随着净值的上升/下跌而上升/下跌，因此，AB两项错误;D封闭式基金的价格与基金净值之间一般来说是同方向变动的。故选C。
9 关于基金风险的说法，错误的是（）
A基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性。
B基金损失的可能性取决于基金资产的运作，包括系统风险和非系统风险两部分。
C 基金的风险主要有两种，流动性风险和安全性风险
D证券投资基金种类繁多，风险状况各不相同。投资者根据自身的投资目标、风险偏好、所处的生命周期阶段、税收状况及其他约束条件等做出决策。
下面是这一讲的主要内容。
一、保险：
（一）银行代理保险概述：
1、概念：
银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。
银保是重要的渠道;已经成为商业银行增加中间业务的一个重要渠道。
2、银行代理保险的范围：
包括寿险和财产险。
占据市场主流的三大险种为寿险：分红险、万能险、投资连结险。
3、特点：保障功能、合理避税。
（二）银行代理保险产品：
1 寿险：
（1） 分红险：
分红险指每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红险的收益风险来源于利率的波动和保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。
分红险的收益来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
红利分配有两种形式：现金红利和增额红利。
（2）万能险：
万能性储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
客户缴纳的保险费被分成两部分：一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障;另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。
万能险的风险来源于保险公司的资产规模、发展历史、理财团队专业化水平等。
（3）投连险：
集保障和投资于一体。保障体现在被保险人保险期间意外身故会获取保险公司支付的身故保证金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司利用投保人支付的保费进行投资，获得收益。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等。一般头几年较高，属于长线的理财规划。
投连险的主要风险是进入投资账户的资产价值不确定，投资部分的回报率是不固定的。
2 财产险：
（1）房贷险：
一种保证保险。银行规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险，银行作为保险的第一受益人。
（2）企业财产保险：
是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，对一切独立核算的法人单位均适用。
（3）家庭财产险：
是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险，分为普通家财保险、长效还本家财保险两种。
（三）保险产品的风险：
1 长期性;
2 投保人应当进行合理的险种搭配。
【例题】订立保险合同时，保险人有责任向投保人说明保险合同的条款内容。（对）
【例题】房贷险的第一受益人是（）
A 开发商
B 购房人
C 商业银行
D 物业公司
【例题】投资连结险的主要风险是（）
A 利率风险
B 汇率风险
C 投保人提前身故的风险
D投资部分的回报率是不固定的

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</p>二、国债
（一）概念、种类：
1 概念：
国债是国家信用的主要形式。我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉做担保。信用最高。
2 种类：
银行代理的国债三类：凭证式国债、实物式国债、记账式国债
凭证式：不可上市流通、可记名、挂失、可提前兑取。提前兑取时按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的0.2%收取手续费。
实物式：不记名、不挂失、可上市流通。发行期内可以在柜台购买，发行期结束后可以在柜台卖出，也在证券交易所申购、卖出。
记账式：无纸化，通过证券交易所的交易系统发行和交易。可记名、可挂失。
（二）国债的流动性和收益
1 流动性：到期才能兑付还本。（记账式可在二级市场流通）
流动性不如股票，高于公司债。
2 收益：稳定、安全的收益
收益两部分：利息收益、价差收益
3 影响收益的因素：
债券期限、基础利率、市场利率、票面利率、债券市场价格、流动性、债券信用等级、税收待遇、宏观经济形势
（三）国债的风险
1价格风险：即利率风险：利率上涨，债券价格下跌;到期时间越长，利率风险越大;
2再投资风险：也是由于市场利率变化而使债券持有人面临的风险。利率下降，短期债券持有人若进行再投资，将无法获得原有的较高票息率。利率风险和再投资风险是此消彼长的关系。
3违约风险：又称信用风险，是债券发行者不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险。违约风险一般通过信用评级表示。
4债券赎回风险：
（1） 附有赎回权的债券的未来现金流量不能预知，增加了现金流的不确定性;
（2） 因为发行者可能在利率下降时赎回债券，投资者不得不以较低的市场利率进行再投资，由此蒙受再投资风险;
（3） 由于赎回价格的存在，附有赎回权债券的潜在资本增值有限，同时赎回债券增加了投资者的交易成本，从而降低了投资收益率。
可赎回债券往往有规定的赎回保护期，保护期内发行者不得行使赎回权，一般为5~10年。
5提前偿付风险：
本金偿付额超过预定分期偿付额的偿付方式。类似于赎回风险，如果利率下降，债券的提前偿付就会使投资者面临再投资风险。
6通货膨胀风险：
对于中长期债券而言，债券货币收益的购买力有可能随着物价的上涨而下降，从而使
债券的实际收益率降低。
【例题】凭证式国债提前兑取时，（）
A 利息按实际持有天数计算
B 经办机构按兑付本金的0.2%收取手续费
C 利息相应的利率档次计算
D 不收取手续费
【例题】当利率变化时，债券的（）会变化
A 价格风险
B 违约风险
C 再投资风险
D 提前偿付风险
三、信托
（一）银行代理信托类产品的概念：
1 定义：是指信托公司委托商业银行代为向合格投资者推介信托计划。
银行一般只承担代理资金收付责任，不承担信托计划的投资风险。
2 特点：
（1）信托是以信任为基础的财产管理制度;
（2）信托财产的权利主体与利益主体相分离;
（3）信托经营方式灵活、适应性强;
（4）信托财产具有独立性;
（5）信托管理具有连续性;
（6）受托人不承担无过失的损失风险;
（7）信托利益分配、损益计算遵循实绩原则;
（8）信托具有融通资金的职能。
3 种类：
按信托关系建立的方式：任意信托和法定信托;
按受托人或委托人性质不同：法人信托和个人信托;
按信托财产的不同：资金信托、动产信托、不动产信托和其他财产信托。
（二）流动性和收益：
1 流动性：流动性差。特殊情况可转让，且优先转让给原股东。
2 收益：
信托机构通过管理和处理信托财产而获得的收益，全部归受益人所有;同时，发生的亏损全部由委托人承担。
信托资产管理人的信誉状况和投资运作水平对资产收益有决定性影响。
一些信托协议中，信托资产的投资方向是由委托人决定的，受托人只是负责按协议行事。
（三）风险：
（1）投资项目的风险
（2）项目主体的风险
（3）信托公司的风险
（4）流动性风险
【例题】下列说法不正确的是（）
A 受益人自信托签署之日起享有信托收益权
B 共同受益人按照信托文件的规定享受信托收益
C 信托文件对信托利用的分配比例或分配方法未作规定的，各受益人按均等比例享受信托利益
D 全体受益人放弃信托权利的，信托终止
【例题】下列不正确的是（）
A 信托的受益人可以是委托人
B 信托的受益人可以是受托人
C 信托的受托人可以是同一信托的唯一受托人
D 信托的受益人可以是法人
【例题】 我国当前的资金信托业务不包括（）
A 权益投资信托
B 财产管理信托
C 股权投资信托
D 证券投资信托
四、黄金
（一）代理种类：条块现货、金币、黄金基金、纸黄金（黄金存折）
（二）业务流程：
1 实物黄金业务流程：
客户选择开办实物黄金的网点办理业务 → 填写实物黄金购买申请表 → 将申请表、身份证、现金或卡折提交柜员 → 收取或代保管黄金产品、成交单及发票
2 纸黄金业务流程：
持银行卡折及身份证件可按照银行公布的价格进行纸黄金买卖。
3 黄金代销：
银行可以与公司企业签订代销协议，作为代理设立销售柜台，并接纳黄金产品销售或购买申请。银行按协议收取代销费以及其他服务费。
（三）流动性与收益情况：
1 流动性：比较差
2、收益：与股票市场负相关或不相关，可以分散投资总风险。
3、风险：价格受国际市场影响大，流动性风险
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