保险监管:后危机时代的保险业监管思路

会计考友

　　　在曩昔的一年多时刻里，囊括全球的国际金融危机对全球保险业的晦气影响慢慢闪现。2008年，全球保险业自上世纪80年月以来营业成长初度呈现下滑，同比负增添2%。一些年夜型金融保险集团陷入经营困境，不得不经由过程政府救助和出售资产来渡过难关。
　　与此同时，部门新兴市场国家的保险市场仍然连结了活力，中国、巴西、俄罗斯、新加坡等国2008年的保费收入实现了两位数的增添。在这样的布景下，全球金融保险颐魅正在履历一场迟缓而又影响深远的转变。
　　此刻，我就中国保险沂ё仝这场转变中的成长与监管问题谈几点观点。
6 [  s; t* ^* b0 _! {" U5 F　　我们若何渡过难关
　　金融危机爆发后，在复杂严重的国内外形势下，中国保险业经由过程增强风险提防、自动调整结构等一系列行动，行业实现了平稳健康成长。年夜国际排名看，2008年我国保费收入位居世界第六位，已慢慢成为全球主要的新兴保险市场。
: K. ^) L  }( M7 S% n% X* R5 S* U　　一方面，经由过程针对性的法子提防化解风险。
$ f) z  a, Y- B# R6 d　　首先，跟踪研究金融危机的进展和影响，提防保险风险跨境传递。部门外资保险机构的母公司在此次金融危机时代，蒙受了斗劲严重的财政和信赖危机，为避免对国内保险市场发生晦气影响，我们增强了与有关国家和地域保险监管部门的协调沟通，实时把握金融危机成长动向。
( v( |; e2 a# V: F　　第二，实时进行信息披露，增强消费者抉择信念打点。保监会年夜维护消费者的抉择信念着手，经由过程多种体例实时发布监管轨制、市场运行、营业成长等相关信息，使社会实时体味保险业成长情形，提高透明度。
6 k1 E+ n( A0 h" w: n. a2 f　　第三，成立完美风险预警和监测机制。成立针对重点区域、重点公司、重点营业规模的跟踪陈述轨制。在全行业开展风险排查，摸清风险底数。对保险业风险状况实施动态监测和压力测试，拟定风险应急预案。每季度末实时向全行业提醒风险转变，切实提防系统性风险。
" Y5 r* Q! D, `% A8 b! ?" \7 C; n! A　　第四，实时提防重点规模风险。督促公司调整银保渠道产物，提早将万能险结算利率和分红险分红水平不变在持久可持续水平，有用节制投资型产物退保风险。按照成本市场转变的新形势，实时提醒风险，有用提防资金运用风险。对偿付能力不达标的公司，遵照有关划定采纳遏制批设分支机构、限制营业规模和分红、限制高管人员薪酬等法子，而且督促偿付能力不达标的保险公司采纳多种体例填补成本金。
　　另一方面，全力营造精采情形促进行业不酿成长。
　　环绕中心出台的促进经济增添的一系列政策法子，充实阐扬保险的功能浸染，不竭拓宽保险处事规模。不竭扩年夜农业保险笼盖面。积极敦促产物质量、情形污染责任和平安出产等规模的相关保险营业成长。连系社会保障轨制更始，鼎力成长小我、集体养老等保险营业。阐扬政策性出口信用保险的浸染，适度扩年夜保险责任规模，撑持出口商业成长。经由过程监管机构发布指导定见，指导行业阐扬保险保障功能、改酿成长体例，敦促行业重点成长浮现保险业焦点优势和能够提高公私见值和效益的营业。
　　今朝看来，保险业较好地提防了风险，有用地维护了金融保险市场的平安不变运行。前三季度，全国实现保费收入8580.3亿元，同比增添8.1%。截至9月底，保险公司总资产3.8万亿元，较岁首增添18.9%。
　　全球金融监管体例反思
2 `# ?) V  I" h# X6 ?　　金融危机激发了多国政府的反思，新一轮的金融监管更始在全球规模内掀起。虽然各方更始行动各有着重、不尽不异，但年夜致可搜罗四个方面：
　　一是监打点念。相信市场万能的激进自由主义和完全放任的监管政策遭到严重质疑；轻忽风险而盲年夜发家国家监管做法的“羊群效应”受到关注。
　　二是监管本能机能。西方传统上宏不美观和微不美观谨严监管的二分鸿沟得以打破，维护金融不酿成为所有监管机构的配合职责，系统性风险受到高度关注，危机打点成为金融监管的主要使命。
　　三是监管机制。中心银行和银行、证券、保险监管机构的合作机制不成或缺，协调宏不美观谨严监管的呼声呈现；跨境监管合作日益主要。
2 |3 p: U7 m( y- \- q　　四是重点监管规模。跨境金融集团、顺周期效应、流动性风险等系统性身分受到正视；成本监管、会计准则、拨备体例、公司治理、高管薪酬等谨严监管轨则正在改良；信息披露和消费者呵护等成为关注焦点。
1 a& b$ V& K5 O, F% N( R2 \　　2009年3月，国际保险看管官协会（IAIS）启动成长计谋调整，周全切磋金融危机后保险监管规模的更始法子。在IAIS计谋调整过程中，中国保监会提出良多建议和主张，年夜部门都被予以采纳和领受。
　　中国：防风险、变体例、抓监管
$ K: g7 j! {; {4 ?8 a　　今朝我国根基扭转了去年下半年以来经济增添较着下滑趋向，经济形势总体呈现企稳向好势头。同时，国际保险监管更始也正在稳步推进。保险业必需尽利巴握当前面临的有利前提，不竭推进自身健康成长。
　　第一，紧紧把握后金融危机时代外部经济情形对保险业供给的有利前提，进一步充实操作国家宏不美观调控政策给保险业成长带来的机缘。
　　第二，进一步改变行业成长体例、提高保险业竞争力。在应对金融危机的过程中，我们经由过程营业结构调整，鼎力成长风险保障型产物，敦促了行业的可持续成长。今朝，保险沂ё仝盈利能力、资产欠债打点、集团公司治理等方面都还存在较年夜晋升空间，这些都是我们未来要继续更始与完美的主要方面。
' W. j6 X0 Z. \4 n. i　　第三，此次金融危机中，一些年夜型金融保险集团发生的风险值得我们正视。保险风险具有潜在性、持久性和复杂性的特点，对保险风险的熟悉和把握是一个不竭深化的过程。跟着保险营业规模的不竭拓宽，保险业面临的风险种类和复杂水平都将年夜幅提高。是以，我们必需切实增强对保险风险发生原因、成长趋向、运行特点的把握，经由过程不竭提高保险企业风险管控能力，切实提防化解风险。
　　第四，对保险监管更始进行深切研究。首要搜罗：增强宏不美观谨严监管，切实提防系统性风险；成立逆周期的保险监管机制，增添行业应对经济周期波动的能力；增强对保险立异勾当的监管，保证立异勾当平安可控；增强对呵护被保险人益处机制的研究等方面。