经济师考试中级保险专业:风险与不确定性

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经济师考试中级保险专业:风险与不确定性
9 O+ `+ ~( S2 [        一、风险与不确定性（考点）（内容有调整）
        （一）风险的概念：
        风险的一般定义，早期的学者倾向于把风险看作是“损害发生的可能性或不确定性”。而现代的学者则认为风险是“实际结果和预期结果的相对差异”。显然，后者的风险概念更为全面也更为科学。
2 ]! H9 G! w; K$ {" a  u        投机风险：既可能带来损失，又可能带来收益的风险，称之为“投机风险”
2 F: F# u3 B* p! f        纯粹风险：只会带来损失而不能带来收益的风险称之为“纯粹风险”
        在保险领域，保险的作用是损失补偿，所以保险关心的主要是能够带来损失的风险。即将研究范围划定在纯粹风险之中。
        （二）风险与不确定性
" s' J3 ^& u2 q2 U% x% J: r, ~# O        总结经济学家的观点，风险与不确定性的区别主要有两点：第一，风险是客观存在，而不确定性是心理状态;第二，风险是可测定的，有其发生的一定概率，而不确定性是不能测定的。
        在保险学中，曾有客观风险和主观风险的划分，实质上，客观风险就是我们这里所定义的风险，而主观风险就是这里所定义的不确定性。
" C0 `  w2 F" D; t        风险的重要性在于它能给人们带来损失或收益;而不确定性的重要性则在于它影响着个人、公司和政府的决策过程。
        二、风险的载体、分类与度量方法（新）
        （一）风险的载体
6 c: z: Q& _0 q. e7 a        人身风险载体是指承载风险的人的生命和身体;人的生命和身体面临着疾病、伤残、意外伤害、衰老以及死亡的风险。
) x% [) p4 \4 s        财产风险载体是指承载风险的财产，任何财产都有毁损、灭失和贬值的风险。当财产被赋予特定的产权属性时，财产承载的纯粹风险意味着对该项财产具有占有、使用、支配和收益权利的人的损失。
        责任风险载体是由行为人的民事或刑事行为所造成的损害赔偿责任;
        信用风险载体则是可能给行为人自己或他人带来损失或收益的信用状态。
* g- ?1 i4 X9 ~$ Q5 X        （二）风险的分类
/ s2 A+ Y! e/ q! C( U) i& z! |        1.按风险所导致的后果分类，风险可以分为纯粹风险和投机风险
# O" d; c0 I8 h; k        2.按机险载体或风险损害的对象分类，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险
        3.按风险产生的原因划分，风险可以分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险
! n" _! Y3 N1 P% A        （三）风险的度量方法
& p* z# Y1 s  k1 M! t7 p7 o        1.概率：可以度量风险事件发生或造成损失的可能性
7 W$ @& W( ?# @, K, ~# V% s1 v        2.期望值：对未来风险事故所造成损失的推测通常以风险损失的期望值表示。
( h6 _' a! @$ X2 y' b( ]8 J) P" k        3.方差：用于风险度量
        4.标准差：每个观测值大约偏离期望值多少单位
% w8 O" X" G: K# T" q/ f        5.离散系数：表明损失的分布，成正比
        6.偏度：在风险衡量中表示的是损失分布的对称性。
) T9 `* w! n" N        7.协方差：用于风险管理过程中，衡量两个风险之间的相关关系。
        8.相关系数：衡量两个风险之间相关程度