2011银行从业考试基础知识第六章考点串讲2

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第二节 授信业务法律规定
7.授信原则
合法性原则；诚实信用原则；统一授信原则（对单一客户或地区的表内外各种信用发放形式和本外币统一综合授信，确定最高综合授信额度，并集中统一控制）；统一授权原则*根据统一法人的要求，在其授信业务范围内对有关授信业务职能部门、分支机构及授信业务岗位进行授权）。
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8.授信审核
受理借款申请后，应评定借款人信用等级。评级由贷款人或经批准的评估机构进行。评级后，调查借款人信用等级及借款的合法性、安全性、盈利性等情况；核实担保情况，测定贷款风险。贷款人应建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度：
                                    审贷分离                                    主体                                    责任                                                    贷款调查评估人员                                    负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准责任                                                    贷款审查人员                                    负责贷款风险的审查，承担审查失误责任                                                    贷款发放人员                                    负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力责任                                                    分级审批：根据业务量、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过权限的应报上级审批                        
9.贷款法律制度
（1）贷款法律关系主体
狭义：包括借款人和贷款人。广义：还包括贷款委托人、担保人。
                                    借款人                                    权利：申请、使用贷款，拒绝借款合同以外的附加条件，征得贷款人同意后有权向第三人转让债务，反映、举报权                                                    义务：如实提供资料，接受监督，按约定用途使用贷款，清偿本息，转让债务时先取得贷款人同意，有危及贷款人债权安全情况时及时通知并采取保全措施                                                    限制：不得在一个贷款人同一辖区内两个或两上以上同级分支机构贷款；不得提供虚假报表；不得用贷款从事股本权益性投资、有价证券和期货方面的投机经营、经营房地产业务、从事房地产投机、用于借贷牟取非法收入；不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款；不得诈骗贷款                                                    贷款人                                    权利：要求借款人提供资料；自主决定贷与不贷；除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或提供担保；了解借款人经营活动；划收贷款本息；依合同约定要求借款人提前还贷或停止支付未使用贷款；采取使贷款免受损失的措施                                                    义务：公布贷款的种类、期限和利率，并向贷款人提供咨询；公开贷款审查内容和放贷条件；及时答复贷与不贷（短期1个月内，中长期6个月内）；对借款人情况保密                                                    限制：不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款条件不得优于其他人；不得向违规经营借款人发放贷款；未经人行批准不得对自然人发放外币贷款；自营贷款、特定贷款、委托贷款不得收取规定外其他任何费用；不得给委托人垫付资金；控制信用贷款，推广担保贷款                        
（2）贷款合同
                                    抗辩                                    先履行抗辩权，即不安抗辩权，负有先履行义务的贷款人在贷款合同签订后，有确切证据证明借款人经营状况严重恶化、转移财产或抽逃资金以逃避债务、丧失商业信誉、有丧失或可能丧失履行债务能力的其他情形，难以按期归还贷款时，可中止交付约定款项，并要求借款人提供适当担保。借款人在合理期限内未恢复履行能力并未提供适当担保的，贷款人可解除合同，但对此负通知义务和举证责任，否则承担违约责任                                                    保全                                    代位权：债务人怠于行使其到期债权对债权人造成损害的，债权人可向法院请求以自己名义代位行使债务人的债权。范围以债权为限，必要费用由债务人承担                                                    撤销权：债务人放弃行使其到期债权、无偿或以明显不合理低价转让财产对债权人造成损害的，且受让人知道该情形的，债权人可请求法院撤销债务人的行为。撤销权的行使以债权为限，必要费用由债务人承担。自债权人知道或应当知道撤销事由之日起1年内，自债务人的行为发生之日起5年内未行使权的，该撤销权消灭                                                    纠纷解决                                    第三人调解、当事人协商和解、仲裁、诉讼                        
第三节 银行业务禁止性规定

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</p>                                    禁止类别                                    内容                                                    向关系人发放信用贷款                                    见“贷款人的限制”。关系人指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织                                                    存贷业务中不正当手段                                    见“存款利率的法律管制”                                                    同业拆借业务                                    禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或用于投资                        
第四节 银行业务限制性规定
                                    限制类别                                    内容                                                    同一借款人贷款                                    对同一借款人（包括同一自然人或法人及其控股或担任负责人的子商业银行）的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%                                                    关系人发放担保贷款                                    略                                                    相关金融业务和直接                                    商业银行在境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资，国家另有规定的除外                                                    结算业务                                    商业银行办理票据承兑、汇兑、委托付款等结算业务，应按规定期限（应当公布）兑现、收付入账，不得压单、压票或违反规定退票                        
核心考点术语
1．存单：在法律意义上是表明存款人与金融机构间存在存款合同关系的重要证据，其性质属于合同凭证，用来证明存款人与存款机构之间的法律关系。
2．存款合同：是经营存款业务的金融机构（存款机构）与存款人之间达成的权利义务关系协议。
3．授信业务：是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出保证，包括贷款、贷款承诺、承兑、贴现、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、担保等表内外业务。
4．贷款合同：是指以金融机构为贷款人，接受借款人的申请向借款人提供贷款，由借款人到期返还贷款本金并支付贷款利息的协议。
5．贷款人享有的先履行抗辩权：即不安抗辩权，是指负有先履行债务的贷款人在贷款合同签订之后，有确切证据证明借款人有下列情形之一：①经营状况严重恶化；②转移财产、抽逃资金，以逃避债务；③丧失商业信誉；④有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形，难以按期归还贷款时，可以中止（暂时停止）交付约定款项，并要求借款人提供适当担保。
6．代位权：指因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。
7.撤销权：指因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的；或者债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。
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