2011银行从业考试基础知识第六章考点串讲1

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第六章 银行主要业务法律规定
第一节 存款业务法律规定
1.存款及其办理原则
办理原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密。
2．基本法律要求
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（1）经营存款业务特许制。未经国务院银行业监管机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。
（2）以合法正当方式吸收存款。不得违规提高或降低利率及用其他不正当手段吸收存款。
（3）依法保护存款人合法权益。保证存款本息的支付，不得拖延、拒付。除非法律法规另有规定，有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人存款。
3.对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序
                                                                         条件和程序                                                    查询                                    出示本人工作证或执行公务证、县级（含）以上法院、检察院、公安局签发的“协助查询存款通知书”，银行负责人签字后指定有关部门凭此提供情况和资料。不得借走原件，可抄录、复制或照相并经银行盖章，依法保密                                                    冻结                                    出示本人工作证或执行公务证、县级（含）以上法院、检察院、公安局签发的“协助冻结存款通知书”，银行行长（主任）签字后，凭此并按资金性质冻结当日账户上的同额存款。如存款不足冻结额，银行应在6个月冻结期内冻结,直到冻结额。银行审查发现开户行名称、单位名称、户名、账号或大小写金额不符的，应说明原因并退回通知书。被冻结款项在冻结期内需解冻的，应凭作出冻结决定单位签发的“解除冻结存款通知书”，银行不得自行解冻，冻结期限不超6个月，每次续冻期限不超6个月，逾期不办理续冻手续的视为自动撤销冻结。被冻结款项不属赃款的，冻结期内应计付利息（付给债权单位），属于赃款的不计付利息                                                    扣划                                    受理时应审查“协助扣划存款通知书”填写的开户银行名称、户名和账号、大小写金额，如不符或缺少应附法律文书副本，以及法律文书副本有关内容与“通知书”内容不符，应说明原因，退回“通知书”和所附的法律文书副本                        
4.存款利率的法律管制
中国人民银行是管理利率的唯一有权机关，其他任何单位无权制定利率。
（1）利率违法行为
擅自或变相提高或降低存、贷款利率；擅自或变相以高利率发行债券；其他。高于法定利息吸收存款最常见。
（2）对利率违法行为的处罚
商业银行违反规定采用不正当手段以吸收存款，发放贷款的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款：没有违法所得或违法所得不足50万元的，处50万元以上200万元以下罚款；情节特别严重或逾期不改正的，可责令停业整顿或吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
单位和个人擅自变动储蓄存款利率的，由中国人民银行或其分支机构责令纠正，并可根据情节处以罚款、停业整顿、吊销经营金融业务许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
5.存单纠纷案件的认定与处理
存单属于合同凭证，用来证明存款人与存款机构之间的法律关系。存款机构出具了存单，即无权单方更改。
（1）存单关系效力认定要件
形式要件：指存单等凭证的真实性，包括存单的式样、版面及签章的真实性。
实质要件：指存款关系（存单所记载款项）的真实性。
（2）一般存单纠纷案件的认定与处理
认定：当事人以存单或进账单等凭证为主要证据提起诉讼的、金融机构提起的确认存单等凭证无效的案件，为一般存单纠纷案件。
法院的处理：
①持有人以真实凭证为依据提起诉讼的，金融机构应对是否存在存款关系负举证责任。
②持有人以瑕疵凭证提起诉讼的，持有人应对瑕疵凭证的取得提供合理陈述，合理陈述后，金融机构否认存款关系存在的，则应负举证责任。
③金融机构有证据证明存款人未向其交付上述凭证所记载款项的，应认定不存在存款关系；金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，应认定存款关系成立，金融机构承担兑付款项义务。
④如有证据证明存单等凭证系伪造、变造，应驳回原告诉讼请求或根据实际存款数额判决。如有中止审理情形的，应中止审理。
6.存款合同
存款合同的订立须经过要约和承诺两个阶段，存款人向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是要约，存款机构收妥存款资金入账，并向存款人出具存单或进账单（合同的表现形式）等是承诺。存款合同是实践合同，须交付款项存款机构经确认并出具存款凭证后，存款合同方成立。
存款合同一般采用格式合同。
存款合同应采用书面形式，存折、存单、存款凭证等均是其书面形式，也可为电子数据。
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