2011银行从业考试个人理财考点串讲第六章2

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银行从业资格考试网为您提供“银行从业考试《个人理财》考点串讲”，帮助考生抓住重点知识点，加深理解。
第二节 客户分析
4.收集客户信息
（1）客户信息分类
①定量信息和定性信息。
②财务信息和非财务信息。财务信息是指客户当前的收支状况、财务安排以及这些情况的未来发展趋势等，是银行从业人员制定个人财务规划的基础和根据。非财务信息对个人财务规划的制定有直接的影响。
（2）客户信息收集方法
初级信息主要指客户的个人和财务资料，主要通过与客户沟通获取，还可采用数据调查表来帮助收集定量信息。
次级信息指宏观经济信息，可以由政府部门或金融机构公布的信息中获得。
5.客户财务分析
银行从业人员向客户提供财务分析、财务规划的顾问服务时，需要掌握两类个人财务报表：资产负债表和现金流量表。
（1）个人资产负债表
在解读个人资产负债表时，银行从业人员需要掌握的会计等式：
净资产=资产-负债 （6．1）
（2）现金流量表
现金流量表用来说明在过去一段时期内，个人的现金收入和支出情况。现金流量表记录涉及实际现金流入和流出的交易。红利和利息收入、人寿保险现金价值的累积以及股权投资的资本利得等额外收入也应列入。盈余／赤字的计算公式：
盈余／赤字=收入-支出 （6．2）
（3）未来现金流量表
① 预测客户的未来收入
一是估计客户的收入最低时的情况；二是根据客户的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。
在预测客户的未来收入时，可以将收入分为常规性收入和临时性收入两类。常规性收入一般在上一年收入的基础上预测其变化率即可。对于临时性的收入，应重新估计。
②预测客户未来的支出
一是满足客户基本生活的支出，二是客户期望实现的支出水平。预测客户未来的支出时首先要考虑客户所在地区的通货膨胀率的高低。
6.客户风险特征和其他理财特性分析
（1）客户的风险特征
客户的风险特征可以由三个方面构成：①风险偏好；②风险认知度，取决于其个人的生活经验，是影响人们对风险态度的心理因素；③实际风险承受能力。
银行从业人员在为客户进行投资组合设计时，可以分别用风险承受能力和风险承受态度两个指标来分析客户的风险特征，此外还要考虑如利率趋势、当时市场状况、客户投资目标等其他因素。
（2）其他理财特征：①投资渠道偏好；②知识结构；③生活方式；④个人性格。
7．客户理财需求和目标分析
客户的理财目标按时间的长短可以划分为短期目标、中期目标和长期目标。银行从业人员必须在客观分析客户财务状况和目标的基础上，将这些目标细化并加以补充。银行从业人员必须加强与客户的沟通，增加客户对于投资产品和投资风险的认识，在确保客户理解的基础上，共同确定一个合理的目标。
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