银行个人理财辅导：财务规划资料(二)

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二、保险规划
保险的定义：
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者承担给付保险金责任的商业保险行为。
法律角度：保险是一种合同
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保险规划具有风险转移和合理避税的功能。
1、制定保险规划的原则：
（1）转移风险的原则
（2）量力而行的原则
（3）分析客户保险需要：适应性、支付能力、选择性
2、保险规划的主要步骤：
（1）确定保险标的（作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体）
只有对保险标的具有可保利益才能为其投保。可保利益应符合三个要求：必须是法律认可的主体;必须是客观存在的利益;必须是可衡量的利益。
（2）选定保险产品：
常见的：意外伤害、健康险、人寿险、意外损毁险等;
合理搭配不同险种，如主险+附加险
（3）确定保险金额
人的价值评估法：生命价值法、财务需求法、资产保存法等
（4）明确保险期限
3、保险规划的风险
（1）未充分保险的风险
（2）过分保险的风险
（3）不必要保险的风险
例题：人身保险产品中的两全保险不仅保障被保险人本人的利益，也使（）利益得到保障。
A 债权人 B 债务人 C 继承人 D 受益人
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