2011年银行从业考试《个人理财》：业务的合规性

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业务的合规性
一、商业银行开展个人理财业务的合规性管理
1、商业银行开展个人理财业务的基本条件
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（1）具有相应的风险管理体系和内部控制制度
（2）有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员；
（3）具有良好的市场风险识别、计量、检测与控制体系；
（4）信誉良好、近两年内未发生损害客户利益的重大事件
（5）银监会规定的其他审慎性条件
2、关于机构设置于业务申报材料
（1）建立体系
（2）申请需要批准的个人理财业务，报送银监会一式三份
（3）申请不需要批准的个人理财业务，及时报送银监会
3、关于业务制度建设的要求
（1）建立内部控制和定期检查制度
（2）理财计划各步骤的内部审核制度；
（3）建立相应的风险管理体系；
（4）设置风险管理指标
（5）与客户签合同，明确义务和责任
4、关于理财人员的要求：
每年的培训时间不少于20小时
5、关于个人理财资金使用语核算管理的条件：
在理财计划存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等。账单提供不少于2次，且至少每个月提供一次。
6、商业银行开展个人理财业务的政策限制：
二、个人理财业务风险管理
1、需要银监会批准的：
（1）保证收益理财计划
（2）需经银监会批准的其他个人理财业务
2、其他业务，不需要银监会审批。但也要按照规定，在发售产品后5日，将相关资料报送银监会。材料包括：
理财计划拟销售的客户群；
理财计划拟销售的规模，资金成本与收益测算等；
拟销售理财计划的对外介绍和其他材料：
银监会要求的其他文件；
中资商业银行的分支机构可以根据其总行的授权开展业务。
关于理财业务的政策监管要求：
在进行市场风险管理时，应对利率和汇率变化进行充分的压力测试。
3、关于理财产品的政策监管要求：
（1）包括结构性产品的，应将基础资产和衍生品交易部分相分离
（2）不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售；
（3）保证收益理财产品的收益要略高，但是要有附加条件。不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率；
4、关于个人理财业务的检查监督：
商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析，并于下个季度的第一个月内报送银监会。
5、商业银行开展个人理财业务的违法责任：
（1）关于违规业务的规定
（2）关于违规处罚规定
暂停商业银行销售新的理财计划或产品；
建议商业银行调整个人理财业务部分负责人；
建议商业银行调整相关风险管理部门、内部审计部门负责人。
例题：商业银行违反审慎经营原则开展个人理财业务，或利用个人理财业务进行不公平竞争的，银行业监督管理机构应依据有关法律法规责令其限期改正；逾期未改正的，银行业监督管理机构依据有关法律法规科采取下列措施（）
A 暂停商业银行销售新的理财计划或产品；
B 罚金处罚
C 建议商业银行调整个人理财业务部分负责人；
D 建议商业银行调整相关风险管理部门、
E 建议商业银行内部审计部门负责人。
三、个人理财业务的风险管理：
1、个人理财业务面临的主要风险
（1）提供个人理财服务中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险
（2）理财计划或产品中包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险和流动性风险
（3）商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险
2、个人理财业务风险管理的基本要求：
（1）应对具备相应的技术支持系统和后台保障能力；
（2）落实内部监督和独立审核措施；
（3） 建立分析、审核与报告制度，积极与监管部门沟通；
（4） 接受客户委托进行投资操作和资产管理时，应与客户签订合同，确保获得客户的充分授权，并保留相关文件，每年至少重新确认一次。
（5） 将银行资产与客户资产分开管理
（6）保存完备的个人理财业务记录。
3、个人理财顾问服务的风险管理：
（1）设置风险管理机构
（2）建立有效的规章制度
（3）个人理财顾问服务管理
（4）个人理财顾问业务内部的审查与监督管理
（5）个人理财顾问服务的风险提示
4、综合理财服务的风险管理
保证收益型理财计划的起点金额人民币应在5万元以上，外币应在5000美元以上；其他理财计划和投资产品的销售起点金额不低于保证收益型理财计划的起点金额。
5、个人理财业务产品（计划）风险管理
例题：商业银行编制的个人理财业务季度统计分析报告，应包括的内容有（）等。
A 当期开展的所有个人理财业务简介及相关统计数据
B 当期推出的理财产品简介、理财产品的相关合同、内部法律审计意见、管理模式、销售预测及当期销售和投资情况
C 相关风险监测与控制情况
D 当期理财计划的收益分配和终止情况
E 涉及法律诉讼情况