2011银行从业考试个人贷款第一章预习(1)

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　　第一章　个人贷款概述
　　1．1 个人贷款的性质和发展
　　重点： 掌握个人贷款的概念，了解个人贷款的意义；个人贷款的特征；个人贷款的发展历程
　　1.1.1 个人贷款的概念和意义
　　1. 个人贷款的概念
　　定义：银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。（住房，经营，消费等）
　　贷款分类的标准：是以主体特征为标准分类的一种结果，合同关系的一方是银行，另一方为个人。（与公司贷款或者企业贷款业务相区分）
　　个人：1、年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。
　　2、有固定的住所
　　3、有正当职业和稳定的收入来源
　　4、具有偿还贷款本息的能力
　　5、银行规定的其他条件
　　2. 个人贷款的意义
　　（1）从金融机构角度分析----两个方面的重要意义---从银行的利益出发
　　① 为商业银行带来新的收入来源，------包括正常的利息收入，服务费收入，比如，自2009年3月9日起，住房公积金贷款担保服务费收费标准调整为贷款额的3‰，按此标准计算不足300元的，按300元收取。---办理相关业务的劳务收入---服务费用
　　② 帮助银行分散风险----避免贷款发放过于集中，规避行业或者是地域风险（个人分布于不同的行业或者是地域）
　　（2）从宏观经济角度分析---五个方面的积极意义
　　① 通过个人贷款融资----实现居民有效消费需求，满足其购买欲望---使得潜在的消费需求变为现实的消费需求
　　② 催化和促进消费市场--------市场的角度
　　③ 扩大内需，推动生产，支持国民经济发展----纵向分析
　　④ 带动相关产业发展，促进国民经济整体快速发展------横向分析
　　⑤ 调整商业银行信贷结构，提高信贷资产质量，增加效益，繁荣金融业----银行业分析
　　总结：开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融业，促进国民经济的健康发展。（和目前我国增加内需的宏观战略是吻合的）
　　1.1.2 个人贷款的特征
　　1. 贷款品质好那多，用途广
　　个人消费类贷款：个人购买自用汽车贷款
　　个人经营类贷款：
　　自营性个人贷款：个人商品房贷款-----自有资金，提供贷款，属于自营业务
　　委托性个人贷款：个人住房公积金贷款----钱是住房公积金管理中心，----中间业务
　　单一性个人贷款：个人贷款的资金来源单一-----个人住房商业贷款
　　组合性个人贷款： 个人贷款的资金来源不唯一-----个人住房 公积金和商业贷款结合，互补
　　满足个人在购房，购车，旅游，装修，购买消费品和解决临时性资金周转，从事生产经营等需求

　　

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</p>　　2. 贷款便利
　　咨询银行的个人贷款业务：个人贷款服务中心
　　声讯电话 95588---工商银行
　　网上银行 www.icbc.com.cn ----中国工商银行网站
　　电话银行 中国建设银行 95533
　　办理个人贷款业务：银行所辖营业网点
　　网上银行
　　个人贷款服务中心----建行“个人贷款服务中心”办理的有关贷款手续我们将在一个工作日内办理完毕，从受理—合同制作----签约-------还有后续工作
　　金融超市----就是银行对它经营的产品和服务进行整合，并通过与同业机构比如说保险公司、证券公司、房地产公司等等的业务合作，向顾客提供的一种涵盖了多种金融产品与增殖服务的一体化经营方式，银行向你推销很多理财产品，顾名思义，超市
　　3. 还款方式灵活
　　等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法，组合还款法等，还可以和银行协商，变换还款方式
　　满足客户不同的需求
　　1.1.3 个人贷款的发展历程
　　1. 住房制度的改革促进个人住房贷款的产生和发展
　　20世纪80年代中期，推进城市住宅商品化，首个开办个人住房贷款业务的是中国建设银行，
　　规模和品种都不断扩大，从单一的个人购买房改房贷款----到开办消费类个人住房贷款，包括经济适用房，集资建房等；一级市场的个人发放到二级市场的二手房贷款等
　　转按----买卖双方都是按揭购房
　　加按----按揭贷款在一家银行的，可以在另一家银行获得房产新评估价值与剩余按揭贷款的差额相当的贷款，再申请贷款或者延长期限
　　2. 国内的消费需求增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展
　　20世纪90年代末，国内需求不足，国家推行积极的财政政策和货币政策，以刺激消费和投资需求，重要的事件：1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，各商业银行积极相应，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为主，其他个人综合消费贷款、个人经营类贷款和个人教育贷款等较为完善的个人贷款产品系列，满足人们日益增长的需求
　　3．商业银行股份只改革推动了个人贷款业务的规范发展
　　近年来，各商业银行股份制改革进一步深化，04，05年我国建行，交行，中行，工行均完成股改上市，形成了完善的公司法人治理结构，以此推动个人贷款业务的规范发展。有的商业商业银行设立客户贷款服务中心，金融超市，实行一站式全程服务，方便个人贷款，减少审批环节，提高业务效率。随着消费信贷相应配套措施的逐步完善和个人征信体系的逐步建立，可进一步推动我国个人贷款业务的规范发展。
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