2011银行从业考试个人贷款考点串讲第八章2

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第二节 个人征信系统的管理及应用
5.个人征信系统信息来源
第一个渠道：当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务时，其个人信用信息通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库；
第二个渠道：个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、信息产业部、建设部及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况。
个人征信系统按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存，即将属于同一个人的所有信息整合在其名下，形成该人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。
6.个人征信系统录入流程
（1）数据录入
商业银行在贷款发放后，按照借款人提交的申请资料，在录入系统中进行信息录入。录入资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录入。
（2）数据报送和整理
商业银行应遵守中国人民银行有关要求，准确、完整、及时地报送个人信用信息。
征信服务中心确保个人信用信息的安全，并对报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。当认为报送的信息可疑时，应按规定程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。
商业银行如发现其所报送的个人信用信息不准确时，应及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告将立即进行更正。
（3）数据获取
个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构系统端口相连，并通过商业银行的内联网系统实现个人信用信息定期由各金融机构提供给个人征信系统，汇总后，金融机构实现资源共享。
7.个人征信查询系统
（1）个人基础数据库信用信息查询主体
①商业银行。在审核信贷及担保业务申请时，取得个人书面授权同意后，可查询个人的信用报告。商业银行在对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，也可查询个人的信用信息。
②金融监督管理机构及司法部门等。可根据相关规定，按规定程序查询个人信用报告。
③个人。个人获得自己的信用报告之后，可根据其意愿提供给其他机构，或通过书面申请授权给机构、个人查询的权利。查询可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。
（2）个人征信查询系统内容
①个人基本信息。主要包括个人身份信息，居住信息和个人职业信息。
个人身份信息，主要提供机构和权威部门是公安部门，包括姓名、性别、民族、出生日期、出生地、户口信息、住址信息、通讯信息、婚姻状况、配偶情况、学历信息、证件信息等信息。
居住信息，包括被查询者的工作单位名称、邮政编码、居住状况等信息。
个人职业信息，指个人就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。
②信用交易信息。包括信用卡与贷款的明细、特殊交易、个人结算账户信息、查询记录等情况。
信用卡信息，包括卡类型、担保方式、币种、开户日期、信用额度、共享授信额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款日期、当前逾期期数、当前逾期总额、信用卡最近24个月每月还款状态记录。
贷款信息，包括贷款种类、担保方式、比重、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、每月还款状态记录等。
（3）个人征信安全管理
①授权查询。商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。
②限定用途。除本人外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。
③信息安全。个人信息通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库。该过程由计算机自动处理。采用国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。
④查询记录。每一个用户都要登记注册，且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的信用报告中。
⑤违规处罚。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以1万元以上3万元以下的罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。
⑥密码管理。商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码，至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用，严禁他人使用或将密码告知他人。

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</p>8.个人征信系统管理模式
（1）个人征信系统的网络流程管理
个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台；实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构共享。建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策；数据传输加压加密；对系统及数据进行安全备份与恢复；建立有效安全保障体系，有效防止计算机病毒和黑客攻击。
（2）个人征信系统的授权管理
商业银行只能经当事人书面授权，在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。
除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。
商业银行应建立保证信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合规定，并定期向人民银行及征信中心报告查询检查结果。
9.异议处理
（1）个人征信异议的概念及种类
①概念。异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见。产生异议的主要原因：一是个人的基本信息发生变化，但没有及时提供给商业银行等数据报送机构；二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时；三是技术原因；四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡；五是个人忘记曾与数据报送机构有过经济交易。
②种类。
第一，认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。
第二，认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。包括个人贷款按约定由单位或担保公司等机构代为偿还，但代偿者没有及时还款造成逾期；信用卡从来没有使用过，欠费逾期；个人不清楚银行确认逾期的规则，无意中逾期。
第三，个人基本信息与实际情况不符。申请资料上填的信息错误，基本信息变化却没有及时更新；个人信用数据库系统未到正常更新时间。
第四，对担保信息有异议。个人的亲友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道；个人自己保管证件不善，导致他人冒用。
（2）异议处理方法
①个人处理办法。个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，出示本人身份证原件、提交身份证复印件。如果委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。
②银行处理办法。征信管理部门应在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。若异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应立即更正。若没有发现数据库处理问题，应立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应向征信服务中心报送更正信息。征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应在2个工作日内对异议信息更正。经核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。
征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复。
转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。
（3）不同类型异议的处理
①个人基本信息存在异议的处理。如果个人对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议，可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请。如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，可以到与个人有业务往来的商业银行更新、更正个人的信息。
②对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理。可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。
③对个人电信缴费信息有异议的处理。可以持本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
④对个人结算账户信息有异议的处理。可以持本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
⑤个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理。可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
⑥信息滞后导致异议的处理。我国个人信用数据库每月更新一次信息，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。
⑦对异议处理仍有异议的处理。向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明；向中国人民银行征信管理部门反映；向法院提起诉讼，借助法律手段解决。
核心考点术语
1. 个人信用征信：指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，对法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。
2. 个人征信异议：异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。
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