银行从业资格考试《个人贷款》：风险管理（2）

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银行从业资格考试网为您提供的银行从业资格考试个人贷款复习资料：风险管理。
10.操作风险
操作风险指在个人住房贷款业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。
（1）贷款流程中的风险
①贷款受理和调查中的风险。
贷款受理中的风险：借款人的主体资格是否符合规定;借款人提交的资料是否齐全，格式是否符合要求，原件和复印件之间是否一致。
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贷前调查中的风险。a.项目调查中的风险：提供贷款业务的项目未按规定上报审批，或审批未批准的情况下开展业务等。b.借款人调查中的风险：借款人所提交的资料是否真实、合法;借款人第一还款来源是否稳定、充足;担保措施是否足额、有效。
②贷款审查和审批中的风险。未按独立公正原则审批;不按权限审批贷款;对应审查的内容审查不严。
③贷款签约和发放中的风险。
合同签订的风险：未签订合同或签订无效合同;合同文本不规范;未核实合同签署人及签字（签章）。
贷款发放的风险：个人信贷信息录入是否准确;贷款发放程序是否合规;贷款担保手续是否齐备、有效;抵（质）押物是否办理登记手续;在发放条件不齐全的情况下放款;会计凭证填制不合要求;未按规定发放贷款。
④贷后与档案管理中的风险
（2）法律和政策风险
①借款人主体资格。
银行不宜办理房屋唯一产权人为未成年人的住房贷款申请，而应由未成年人及其法定监护人共同申请。
实践中，我国境内商业银行均将外籍自然人列为住房贷款对象。
②合同有效性风险。
格式条款无效：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
未履行法定提示义务的风险：应采取合理方式提请借款人注意免除或限制其责任的条款，并按对方要求对该条款予以说明，且须在借款合同签订前作出，否则，对当事人不产生约束力。
格式条款解释风险：对格式条款的理解发生争议的，应按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应作出不利于提供格式条款一方的解释。
格式条款与非格式条款不一致的风险：不一致的，应采用非格式条款。
③担保风险。
抵押担保风险：抵押物的合法有效性;抵押物重复抵押;抵押物价值高估、不足值或抵押率偏高;抵押登记存在瑕疵。
质押担保风险：质押物的合法性;对于无处分权的权利进行质押;非为被监护人利益以其所有权利进行质押;对非法所得的权利进行质押等。
保证担保风险：未明确连带责任保证，追索难度大;保证期间未明确或不明;保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力;借款人互相保证;公司、企业的分支机构为个人提供保证;公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等。
④诉讼时效风险。
⑤政策风险。
（3）操作风险的防范措施
①提高贷款经办人员职业操守和敬业精神。
②掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规。
③严格落实贷前调查和贷后检查。
11.信用风险
（1）信用风险表现形式
①还款能力风险。指借款人经济状况严重恶化导致不能按期或无力偿还银行贷款，或者因借款人死亡、丧失行为能力，借款人的继承人放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。
②还款意愿风险。
（2）信用风险防范措施
①加强对借款人还款能力的甄别。应着重验证工资收入、租金收入、投资收入、经营收入的真实性。
②深入了解客户还款意愿。坚持面谈制度。
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