2012《个人贷款》之个人经营类贷款:基础知识

会计考友

基础知识
        1.个人经营类贷款的含义和分类
        略。（见第一章第二节“个人贷款产品的种类”相关内容及本章核心考点术语部分）
        2.个人经营类贷款的特征
        ①适用面广，且银行审批手续相对简便；
        ②贷款期限短。通常为3～5年。
        ③贷款用途多样，影响因素复杂。宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素较多。
        ④风险控制难度较大。除需了解借款人自身情况外，还需详细了解借款人经营企业的资金运作情况，并对其资金运作情况加以控制。
        3.个人经营类贷款发展概述
        略。
        4.贷款要素
        （1）商用房贷款的要素与设备贷款的要素
         
                                                                                                                                                                                                                                                 商用房贷款                                                                                                                        设备贷款                                                                                                                                                        　　贷款对象                                                                                                                        　　具有中国国籍、年满18周岁、有完全民事行为能力的自然人；无不良资信记录和行为记录；有当地常住户口或有效居留身份；有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，有优良的发展前景且属于永久性建筑；该商用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明；购买或租赁商用房的合同或协议；先付清不低于商用房全部价款50％以上的首期付款；贷款银行认可的有效担保；当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任；其他条件                                                                                                                        　　持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。具有完全民事行为能力；持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证；有合法的有效居住身份，有固定的住所；从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；资信良好，且能提供贷款银行认可的担保；其他条件                                                                                                                                                        　　利率                                                                                                                        　　不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体由贷款银行自主确定                                                                                                                        　　按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可实行利率浮动                                                                                                                                                        　　期限                                                                                                                        　　通常不超过10年，具体由贷款银行自主确定                                                                                                                        　　贷款银行确定，一般3年，最长不超5年                                                                                                                                                        　　还款方式                                                                                                                        　　常用等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改。借款人如提前还贷，应提前30个工作日提出申请，贷款银行同意后，可提前还贷                                                                                                                                                        　　担保方式                                                                                                                        　　须担保，包括抵押、质押、保证、履约保证保险。第三方保证的，保证为不可撤销、承担连带责任、全额有效担保；履约保证保险的，在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险                                                                                                                        　　须担保：抵押、质押、保证或其组合，或经销商担保和厂家回购担保。                                                                        　　法人保证人应具备：工商行政管理部门核准登记并办理年检手续；独立核算，自负盈亏；有健全的管理机构和财务管理制度；有代偿能力；在贷款银行开立基本存款账户或一般存款账户；无重大债权债务纠纷。自然人保证人应有当地常住户口和固定住址；有稳定职业和经济收入；有可靠的代偿能力，且在贷款银行处存有保证金；与借款人不得为夫妻关系或家庭成员                                                                                                                                                        　　贷款额度                                                                                                                        　　通常不超过所购或所租商用房价值的50％，具体额度由商业银行自主确定；对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超55％                                                                                                                        　　最高不超过购买或租赁设备所需资金总额的70％，且不超过200万元：质押的，贷款最高不超过质物价值的90％；抵押的，不超过抵押物价值的70％；第三方保证的，根据保证人信用等级确定                                                         
        　　（2）有担保流动资金贷款的要素与无担保流动资金贷款的要素
        　　
         
                                                                                                                        6　                                                                                                                         有担保流动资金贷款                                                                                                                        无担保流动资金贷款                                                                                                                                                        　　贷款对象                                                                                                                        　　持有工商行政管理机关合法的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。无不良资信记录和行为记录；有合法有效的身份证明；年满18周岁，男性不超过60周岁，女性不超过55周岁；有稳定的职业和家庭基础，有按时偿还贷款本息的能力；原则上为其经营企业的主要所有人，且该企业有一定盈利能力；当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任；其他条件                                                                                                                        　　持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。具有完全民事行为能力，且年龄在18—60周岁之间的自然人；具有当地常住户口或有效居留身份；从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；个人信用为贷款银行所评定认可；其他条件                                                                                                                                                        　　利率                                                                                                                        　　不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行自主确定                                                                                                                        　　通常较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，不受未来利率变化的影响                                                                                                                                                        　　期限                                                                                                                        　　由贷款银行确定，一般在1年以内，有些银行为3～5年                                                                                                                        　　一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可自主申请                                                                                                                                                        　　还款方式                                                                                                                        　　常用等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改                                                                                                                        　　主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种                                                                                                                                                        　　担保方式                                                                                                                        　　须担保（抵押、质押、保证）。以房地产抵押的，抵押房地产须经评估并办理抵押登记手续。必要时需在贷款期限内持续为抵押物办理财产保险，在保险合同中明确贷款银行为第一受益人                                                                                                                        　　个人信用担保                                                                                                                                                        　　贷款额度                                                                                                                        　　由各商业银行确定                                                                                                                        　　通常根据个人的收入和信用状况综合决定，通常最高限额为20万—50万元人民币