2011银行考试公司信贷：客户品质分析资料2

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3.股东背景
股东背景特别是控股股东的背景在很大程度上决定着客户的经济性质、经营方向、管理方式及社会形象等。对于客户的股东背景有以下方面需要关注：①家庭背景。②外资背景。③政府背景。④上市背景。
4.高管人员的素质
高级管理层尤其是主要负责人的素质和行业管理经验是信贷人员考察高管人员的重点。对公司高管人员素质的评价主要包括以下方面的内容：①受教育的程度。②商业经验。③修养品德。④经营作风。⑤进取精神。
5.信誉状况
在分析影响借款人还款能力的非财务因素时，还应分析借款人信誉这一重要的非财务因素。
①借款人的还款记录可通过“人民银行信贷登记咨询系统”查阅，看客户过去有无拖欠银行贷款或与银行不配合等事项。
②客户的对外资信还可以根据借款人在经营中有无偷税漏税、有无采用虚假的报表、隐瞒事实等不正当手段骗取银行贷款，以及有无在购销过程中使用欺骗手段骗取顾客的信任等方面反映出来。
③除客户的高管层外，信贷人员还应分析客户的股东（尤其是大股东），了解客户主要股东是谁，他们的基本素质如何，以及财产情况、持股情况等。
二、客户经营管理状况
信贷人员可以从客户的生产流程人手，通过供、产、销三个方面分析客户的经营状况，也可以从客户经营业绩指标的情况进行分析。
1.供应阶段分析
供应阶段的核心是进货，信贷人员应重点分析以下方面。
（1）货品质量。客户采购物品的质量主要取决于上游厂商的资质，知名供应商对货品质量有一定保障。
（2）货品价格。把好进货价格关是控制客户产品成本的第一道关口。进货价格除了受市场供求关系影响外，还主要取决于进货渠道、进货批量、规格标准、运输费用、客户关系等因素。
（3）进货渠道。进货渠道对货品的质量和价格都起着决定性影响。信贷人员分析客户的进货渠道可以从有无中间环节、供货地区的远近、运输方式的选择和进货资质的取得四个方面来考虑。
（4）付款条件。付款条件主要取决于市场供求和商业信用两个因素。如果货品供不应求或者买方资信不高，供货商大多要求预付货款或现货交易，相反，供货商只好接受银行承兑汇票甚至商业承兑汇票。因此，付款条件不仅影响到客户的财务费用和资金周转，而且关系到买卖双方的交易地位。
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