2011银行从业考试公司信贷考点串讲第十章2

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银行从业资格考试网为您提供“银行《公司信贷》考点串讲”，帮助考生抓住重点知识点，加深理解。
第二节 担保管理
（一） 保证人管理
（1）审查保证人的资格
（2）分析保证人的保证实力
（3）了解保证人的保证意愿
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（二） 抵（质）压品管理
以抵（质）押品设定担保的，银行要加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。主要有以下一些检查内容：
①抵押品价值的变化情况；
②抵押品是否被妥善保管；
③抵押品有否被变卖出售或部分被变卖出售的行为；
④抵押品保险到期后有没有及时续投保险；
⑤抵押品有否被转移至不利于银行监控的地方。
（三） 担保的补充机制
l．追加担保品，确保抵押权益
银行如果在贷后检查中发现借款人提供的抵押品或质押物的抵押权益尚未落实，或担保品的价值由于市场价格的波动或市场滞销而降低，由此造成超额押值不充分，或保证人保证资格或能力发生不利变化，可以要求借款人落实抵押权益或追加担保品。
2．追加保证人
对由第三方提供担保的保证贷款，如果借款人未按时还本付息，就应由保证人为其承担还本付息的责任。倘若保证人的担保资格或担保能力发生不利变化，其自身的财务状况恶化；或由于借款人要求贷款展期造成贷款风险增大或由于贷款逾期，银行加收罚息而导致借款人债务负担加重，而原保证人又不同意增加保证额度；或抵（质）押物出现不利变化；银行应要求借款人追加新的保证人。
第三节 风险预警
（四） 风险预警程序
风险预警是各种工具和各种处理机制的组合结果，无论是否依托于动态化、系统化、精确化的风险预警系统，都应当逐级、依次完成以下程序。
1．信用信息的收集和传递
2．风险分析
3．风险处置
风险处置是指在风险警报的基础上，为控制和最大限度地消除商业银行风险而采取的一系列措施。
4．后评价
风险预警的后评价是指经过风险预警及风险处置过程后，对风险预警的结果进行科学的评价，以发现风险预警中存在的问题（如虚警或漏警），深入分析原因，并对预警系统和风险管理行为进行修正或调整，因此对于预警系统的完善十分重要。

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</p>（五） 风险预警方法
1．黑色预警法
这种预警方法不引进警兆自变量，只考察警兆指标的时间序列变化规律，即循环波动特征。
2．蓝色预警法
这种预警方法侧重定量分析，根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度，具体分为两种模式：
①指数预警法，即利用警兆指标合成的风险指数进行预警。其中，应用范围最广的是扩散指数，是指全部警兆指数中个数处于上升的警兆指数所占比重。当这一指数大于0．5时，表示警兆指标中有半数处于上升，即风险正在上升；如果小于0．5，则表示半数以上警兆指数下降，即风险正在下降。
②统计预警法，是对警兆与警素之间的相关关系进行相关分析，确定其先导长度和先导强度，再根据警兆变动情况，确定各警兆的警级，结合警兆的重要性进行警级综合，最后预报警度。
3．红色预警法
该方法重视定量分析与定性分析相结合。其流程是：首先对影响警素变动的有利因素与不利因素进行全面分析；其次进行不同时期的对比分析；最后结合风险分析专家的直觉和经验进行预警。
（六） 风险预警指标体系
1．有关财务状况的预警信号
2．有关经营者的信号
3．有关经营状况的信号
（七） 风险预警的处置
预警处置是借助预警操作工具对银行经营运作全过程进行全方位实时监控考核，在接收风险信号、评估、衡量风险基础上提出有无风险、风险大小、风险危害程度及风险处置、化解的过程。要根据风险的程度和性质，采取相应的风险处置措施：
①列入重点观察名单；
②要求客户限期纠正违约行为；
③要求增加担保措施；
④暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度等。
对于出现的较大风险，客户部门无法自行在3个月内控制和化解处置的，应视贷款金额的大小及风险状况及时报告授信审批行风险资产管理部门或信贷管理部门，授信审批部门调整客户分类和授信方案，介入风险认定和处置。
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