保险案例分析:肇事车移动现场三责险能否拒赔

会计考友

　　　司机未依法呵护现场激发商业三责险拒赔争议  
　　事情发生后，闯祸司机并没有泊车，而是继续行驶，后被他人强行拦下，其行为直接导致现场被破损。遵照保险合同的商定，保险公司应在商业三责险的抵偿规模内省失踪抵偿责任。
　　■根基案情
# W; q) y$ W: p  f9 r　　2010年1月12日，黄某驾驶赣A37760重型厢式货车由西向东沿昌南大道行驶路过抚活路右转弯时，与由北往南在抚活路上靠右奉行三轮车的万某发生相撞，造成万某受伤的交通事情。万某受伤后，被送往武警江西省总队病院救治，住院治疗24天，破耗医疗费用13306.75元。2010年1月25日，南昌县公安局交通打点大队出具南公交南认字【2010】X060号交通事情认定书注清白通事情形成原因及当事人或者意外原因：黄某注重路面情形不足，采纳法子不力，在事情发生后，移动现场，违反了《道路交通平安法》第七十条划定，是造成本次交通事情的全数过错。据此认定黄某负本次事情的全数责任，万某不负责任。2010年10月27日，万某经江西中晟司法剖断中心剖断为十级伤残。因协商不成，万某遂向江西省南昌县人平易近法院提起诉讼，请求黄某、闯祸车挂号车主及其保险公司配合抵偿各项损失踪计币46258.75元。
1 M3 @. G: J) D* G, v: u- S  q　　■法院裁判
* K  y+ J% L/ k  K+ J# \　　一审法院认为：“因为本案闯祸呈ё仝南昌县保险公司投保了无邪车交通事情责任强制保险和圈外人责任险，所造成的损失踪应先由保险公司在保险限额内进行赔付，不足部门应由黄某承担。XX物流公司作为挂靠单元对黄某不能支出部门承担垫付责任。因为黄某事情发生后移动现场，南昌县保险公司为此提出因黄某没有依法呵护现场导致承担全数责任，按商业圈外人保险条目保险公司在圈外人限额内不负责抵偿。因圈外人责任险是依双方商定而订立的商业保险合同，黄某在事情发生后移动现场，依据合同第六条第（六）项商定保险公司不负责抵偿，故保险公司对此提出在圈外人责任限额内不予抵偿的主张合适法令划定，予以撑持。”
　　黄某不服，上诉至江西省南昌市中级人平易近法院，上诉称：一审法院认为“上诉人黄某事情发生后移动现场依据保险合同第六条第（六）项商定，保险公司在圈外人责任保险的限额内不承担抵偿责任”的不雅概念没有任何事实和法令依据。上诉人在发生事情那时并未发现撞到人，在继续前行六七米的时辰，伤者儿子追上来说发生了事情，才知道撞到了人，并不组成逃逸，也没有破损、伪造现场。万某和交警的事情责任认定书中也没有认定我方存在逃逸和居心破损和伪造现场的行为。综上，恳请二审法院改判保险公司在商业三责险中承担响应理赔责任。
  U  z& r& O; o9 o- A　　二审保险抗辩：上诉人黄某在事情发生后，不是第一时刻采纳法子呵护事情现场，而是采纳移动现场的体例来破损现场，其行为属于双方签定的保险合同所商定的责任省失踪气象，故保险公司在商业三责险的抵偿规模内省失踪抵偿责任是具有合同和法令依据的，恳请二审驳回上诉，维持原判。
8 \5 _8 W; o) x* T: d$ L9 p　　二审法院认为：“本案争议的焦点是被上诉人中国XX财富保险股份有限公司南昌县支公司对于本次事情是否应在商业第三责险的抵偿规模内省失踪抵偿责任。本院认为黄某与中国XX财富保险股份有限公司南昌县支公司签定的无邪车圈外人责任险保险合同是双方真实意思的暗示，遵照保险条目的划定：事情发生后，被保险人或其许可的驾驶人在未依法采纳法子的情形下驾驶被保险无邪车或者遗弃被保险无邪车逃离事情现场，或居心破损、伪造现场、杀绝证据，属于保险人的免责气象。而本案经审理查明，事情发生后，黄某并没有泊车，而是继续行驶，后被他人强行拦下，其行为直接导致现场被破损。遵照保险合同的商定，中国XX财富保险股份有限公司南昌县支公司应在商业三责险的抵偿规模内省失踪抵偿责任。黄某虽然上诉称事发时没有发现交通事情，但其并未供给充实证据予以证实，对于该上诉理由，本院不予采信。综上，原审讯决认定事实清嚣张，合用法令正确，应予以维持。”
　　2011年4月26日，江西省南昌市中级人平易近法院作出终审讯决：驳回上诉，维持原判。
　　■裁判解析
　　本案争议焦点为：闯祸车移动现场，三责险能否拒赔？即若何理解《无邪车圈外人责任保险条目》第六条第（六）项？就此问题，笔者作如下浅析，供学峡砦考。
　　一、商业三责险有关“闯祸逃逸”条目的演变
6 r: a2 m+ Q8 A3 B　　——以人保财险商业三责险条目为例
$ R& \: F3 X+ W8 ^　　1.交强险轨制施行前的旧版商业三责险条目
　　《中国人平易近财富保险股份有限公司无邪车辆圈外人责任保险条目》（编号：A0106Z03000L021205-1000）第七条第五项商定：“下列情形下，非论任何原因造成的对圈外人的经济抵偿责任，保险人均不负责抵偿：……（五）保险车辆闯祸逃逸；……”该款仅将“闯祸逃逸”作为商业三责险的免责气象。所谓“闯祸逃逸”是指在发生交通事情后，为逃避法令究查而逃跑的行为，搜罗驾车逃逸和弃车逃逸。该条对于“驶离现场”行为是否属于责任省失踪未作商定。
　　2.交强险轨制实施后的新版商业三责险条目
　　《中国人平易近财富保险股份有限公司无邪车圈外人责任保险条目》（编号：A01H01Z01090923）第六条第（六）项商定：“下列情形下，非论任何原因造成的对圈外人的损害抵偿责任，保险人均不负责抵偿：……（六）事情发生后，被保险人或其许可的驾驶人在未依法采纳法子的情形下驾驶被保险无邪车或者遗弃被保险无邪车逃离事情现场，或居心破损、伪造现场、杀绝证据。”该条免责事项搜罗以下两种气象：⑴闯祸逃逸的；⑵居心破损、伪造现场、杀绝证据的。该条将“事情发生后，被保险人或其许可的驾驶人在未依法采纳法子的情形下驾车驶离事情现场，致现场被酬报破损、证据被杀绝从而导致承担全数事情责任的”气象纳入责任省失踪规模。
2 s* Y- G; m8 u　　《道路交通平安法》第七十条第一款划定：“在道路上发生交通事情，车辆驾驶人理当当即泊车，呵护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人理当当即急救受伤人员，并迅速陈述执勤的交通差人或者公安机关交通打点部门。因急救受伤人员变换现场的，理当标明位置。搭车人、过往车辆驾驶人、过往行人理当予以协助。”该条划定了驾驶人于事情发生后呵护现场的法界说务。《保险法》第五十七条第一款划定：“保险事情发生后，被保险人理当死力采纳需要的法子，防止或者削减损失踪。”《无邪车圈外人责任保险条目》第二十六条第一款商定：“保险人依据被保险无邪车驾驶人在事情中所负事情责任比例，承担响应的抵偿责任。”据此，在发生交通事情后，因被保险无邪车驾驶人未依法呵护现场导致保险车辆方负全数事情责任的，将直接加重保险公司在商业三责险中的理赔义务。据此，新版商业三责险条目将未依法呵护现场导致现场被酬报破损之气象纳入免责规模合适法令划定。
　　二、保险车辆闯祸后驶离现场的商业三责险理赔剖析
　　1.为逃避法令究查而驶离现场的行为界定
6 ~9 L9 N2 I+ Z9 p4 g, _! d6 M　　被保险无邪车驾驶酬报逃避法令究查而驾车驶离事情现场的行为，本色上就是“闯祸逃逸”，合适保险条目商定的“事情发生后，被保险人或其许可的驾驶人在未依法采纳法子的情形下驾驶被保险无邪车逃离事情现场”的免责气象。此无争议。
　　2.事情发生后因其他原因而驶离现场的行为界定
　　事情发生后，被保险无邪车驾驶人因害怕挨打、自觉得事情不大无所谓或小我其他私事等原因驾驶车辆驶离现场，从而导致事情现场被酬报破损，交警部门按照《道路交通平安法》第七十条第一款之划定直接认定驾驶人负全数责任的，合适保险条目商定的“事情发生后，被保险人或其许可的驾驶人在未依法采纳法子的情形下居心破损现场”的免责气象。因为驾驶人在明知发生交通事情的情形下未第一时刻依法呵护现场，相反却驶离事情现场导致现场被居心破损从而承担全数责任的，无疑加重了保险公司在商业三责险中的理赔责任，据此，为提防道德风险，防止驾驶人以不知情等其他任何原因作为“驶离现场”的砌词，真正呵护受害人的正当权益，以维护正常的道路交通秩序，对于明知发生事情后仍驾车驶离现场的行为，应一律界定为“居心破损现场”行为，保险公司在商业三责险中得以免责，因未依法呵护现场所扩大的责任应由闯祸者自行承担。
2 X! Y" ~% z' M( H& I, Q: Q$ }1 c　　3.驾驶人确实不知发生事情而驶离现场的行为界定
　　事情发生后，被保险无邪车驾驶人确实不知晓发生了交通事情而驾车驶离现场的行为，不合适保险条目第六条第（六）项之商定，保险公司不得以此拒绝抵偿。但对于驾驶人确实不知晓交通事情发生的事实，应由驾驶人供给证据予以证实，人平易近法院可以连系事情发生那时的地址、时刻、天色及相关证人证言等情形综合考虑、认证其所供给的“不知晓交通事情发生”的证据应否采信。否则，对于“不知晓交通事情发生”无证据证实或者证据不足以证实的，应推定驾驶刃形阕鳘发生了交通事情而驶离事情现场，应按保险条目第六条第（六）项商定的“居心破损现场”之免责气象措置。
/ k4 Q. O. c; E6 k/ h4 E( @