保险知识之现金规划的融资工具

会计考友

1．信用卡融资
% n; R+ D" B; D0 [" C% U　　信用卡是银行或其它财政机构签发给那些资信状况精采的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种非凡的信用凭证。跟着信用卡营业的成长，信用卡的种类不竭增多，归纳综合起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。从广义上说，凡是能够为持砍频泪供信用证实、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定处事的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡搜罗贷记卡、准贷记卡、借记卡等；从狭义上说，信用卡主若是指由金融机构或商业机构刊行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡。狭义的信用卡本色是一种消费贷款，它供给一个有明晰信用额度的轮回信贷帐户，借债人可以支取部门或全数额度。了偿借债时也可以全额还款或部门还款，一旦已经使用余额获得了偿，则该信用额度又从头恢复使用。
. z9 T( Q# C/ h; n* A5 S　　信用卡在饰演支出工具的同时，也阐扬了最根基的帐务记实功能。再加上预借现金、轮回信用等功能，更使信用卡超越了支出工具的纯挚脚色，具备了理财功能。
　　2．凭证式国债质押贷款
今朝凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元，每笔贷款不跨越质押品面额的90%。凭证式国债质押贷款的贷款刻日原则上不跨越一年，而且贷款刻日不得跨越质押国债的到期日；若用分歧刻日的多张凭证式国债作质押，以距离到期日比来者确定贷款刻日。凭证式国债质押贷款利率，按照同期同档次法定贷款利率（含浮动）和有关划定执行。贷款刻日不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，6个月的利率为5.40%（中国人平易近银行从2006年4月28日起上调金融机构贷款的利率，6个月的贷款由原本的5.22%上升为5.40%，一年期贷款基准利率由现行的5.58%提高到5.85%），刻日在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定，一年的利率为5.85%。此外，银行也会按照客户的分歧情形对贷款利率有所调整，贷款利率的下限是基准利率的0.9倍，上限不设。借债人提前还贷，贷款利息按合同利率和现实借债天数计较，此外并按合同划定收取抵偿金。凭证式国债质押贷款实施利随本清。凭证式国债质押贷款过时1个月以内的（含1个月），自过时之日起，按法定罚息率向借债人计收罚息。
/ q5 }' h1 L# u+ ^' A6 r! m9 W) ]  n　　3．存单质押
2 S& H" {8 [. U# f6 R贷款利率按照中国人平易近银行划定的同期贷款利率计较，贷款刻日不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，6个月的利率为5.40%；刻日在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定，一年的利率为5.85%。优质客户可以下浮10%。如借债人提前还贷，贷款利率按合同利率和现实借债天数计较。今朝各家商业银行都推出了存单质押贷款营业，且手续精练。借债人只需向开户行提交本人名下的按期存款（存单、银行卡账户均可）及身份证，就可提出贷款申请。经银行审查后，双方签定《按期存单典质贷款合同》，借债人将存单交银行保管或由银行冻结相关存款账户，便可获得贷款。有的银行，如中国工商银行存单质押贷款的起点金额为1000元，最高限额不跨越10万元，且不跨越存单面额的80%；如交通银行要求最高为质闻缦沔额的90%。银行借债人如不美观手续齐全，当天就可以签定合同拿到贷款，不需要任何的手续费。存单质押贷款一般适合于短期、姑且的资金需求。
　　今朝，商业银行供给的贷款种类各异，除了上述列举的几种外，还有诸如小我姑且贷款、小我房产装修贷款、小我旅游贷款、小我商铺贷款、小我小型设备贷款和小我外汇宝项下存款质押贷款等种类，这里就不在胪陈。理财规划师可以按照小我情况增添对这些种类的体味。
4 z# u, b$ F. \　　4．保单质押融资
: x  U' j+ W  g, J所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的必然比例获得短期资金的一种融资体例。今朝，我国存在两种情形：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如不美观借债人到期不能履行债务，当贷课本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单质押给银行，由银行支出贷款于借债人，到袢债人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司了偿贷课本息。
' w) W7 `1 b+ t+ `) A然而,并不是所有的保单都可以质押的,质押保单自己必需具有现金价值。人身保险合同可分为两类：一类是医疗保险和意外危险保险合同,此类合同属于损失踪抵偿性合同,与财富保险合统一样,不能作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费跨越1年,人寿保险单就具有了必然的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部门现金价值,这类保单可以作为质押物。
+ G6 W$ j+ R; M) m% k! b$ v　　此外,保单质押贷款的刻日和贷款额度有限制。保单质押贷款的刻日较短,一般不跨越6个月。最高贷款余额不跨越保单现金价值的必然比例,各个保险公司对这个比例有分歧的划定,一般在70%摆布；银行则要求相对宽松,贷款额度可达到保单价值的90%。期满后贷款必然要实时了偿,一旦借债本息跨越保单现金价值,保单将永远失踪效。今朝保单贷款的利率参考法定贷款的利率，同时，保险公司和银行按照自身的情形，具体确定自己的贷款利率。
+ P/ L; X+ ]1 {' p8 D7 y5 s　　5．典当融资
! e# C& j( h) S按照2005年2月9日公布的《典当打点法子》，典当是指“当户将其动产、财富权力作为当物质押或者将其房地产作为当物典质给典当行，交付必然比例费用，取适当金，并在约按刻日内支出当金利息、了偿当金、赎回当物的行为”。
　　打点出当与恰当，当户均理当出具本人的有用身份证件。当户为单元的，经办人员理当出具单元证实和经办人的有用身份证件；委宛典傍边，被委宛人理当出具典当委宛书、本人和委宛人的有用身份证件。出那时，当户理当如实向典当行供给当物的来历及相关证实材料。赎那时，当户理当出示当票。所谓当票，是指典当行与当户之间的借贷契约，是典当行向当户支出当金的付款凭证。
　　当物的估价金额及当金数额理当由双方协商确定。房地产的当金数额经协商不能告竣一致的，双方可以委宛有天资的房地产价钱评估机构进行评估，估价金额可以作为确定当金数额的参考。典当刻日由双方商定，最长不得跨越6个月。
* L$ t- g* t6 h7 }　　典当当金利率，按中国人平易近银行发布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当刻日折算后执行。典当当金利息不得预扣。除此之外，典当过程中还需交纳各类综合费用，典当综合费用搜罗各类处事及打点费用。动产质押典当的月综合费率不得跨越当金的42‰。房地产典质典当的月综合费率不得跨越当金的27‰。财富权力质押典当的月综合费率不得跨越当金的24‰。当期不足5日的，按5日收取有关费用。
7 g) w/ L$ u; K$ [　　典当期内或典当刻日届满后5日内，经双方赞成可以续当，续当一次的刻日最长为6个月。续当期自典当刻日或者前一次续当刻日届满日起算。续那时，当户理当结清前期利息和当期费用。典当刻日或者续当刻日届满后，当户理当在5日内恰当或者续当。过时不恰当也不续当的，为绝当。当户于典当刻日或者续当刻日届满至绝当前恰当的，除须了偿当金本息、综合费用外，还理当按照中国人平易近银行划定的银行等金融机构过时贷款罚息水平、典当行拟定的费用尺度和过时天数，补交当金利息和有关费用。