保险代理人考试辅导：关于保险合同

会计考友 · 发表于 2012-3-18 22:24:27

　　一、案例剖析　　案例1：未缴足保险费怎么赔？
　　某地个体运输户王某，于1998年12月份将一辆16座面包车向当地保险公司投保车辆损失踪险和圈外人责任险。保险金额为12万元，应付保费2850元。当保险单填妥向王收费时，王声称钱未带够，因急于出车，要求先将保险单给他，下战书再将其余的钱交来，接着在征得经办人赞成后，便交了保费1000元，将保险单带走。
　　但事后王某并未如约补交保险费，保险经办人曾多次催收，并暗示如再拖欠不交，出事后就不负责抵偿，均被其对于纰漏，一向未收到余款。次年4月，保险车辆在行驶途中翻车，造成6万余元的损失踪，投保人向保险公司提出索赔。
　　第一种不雅概念:拒赔。
　　王某拖欠保险费，应该拒赔。按照权力与义务对等原则，按照保险公司短期保费计较体例，王某所交纳的1000元保险费，保险公司只能承担其年夜投保起前三个月的保险责任。保险标的在起保第五个月出险时，因王某其余保费拖欠没交。所以，保险公司不负抵偿责任。
　　第二种不雅概念：比例赔付。
　　合同为双务合同，保险人与被保险人既享有权力，又要承担义务，权力与义务是对等的。按照《平易近法公例》有价有偿的原则，王某交纳了1000元保险费，履行了必然的义务，理所当然要享有必然的保障权力。
　　第三种不雅概念：全额抵偿。
　　保险公司对王某拖欠保费行为没有采纳有用的法子，例如实时终止合同。所以，按照权责发生制，该保险合同自始至终都是成立有用的，保险公司应对王某的损失踪给以足额抵偿。
　　剖析：
　　（1）缴纳保险费与保险合同成立的关系？
　　（2）保险合同成立是否等于保险责任起头？
　　（3）缴纳保险费是投保人的义务。
　　（4）违反交纳保险费的义务要承担违约责任。违反支出保险费义务默示为：在保险合同刻日内完全不支出保险费；在保险合同刻日内只支出部门保险费。
　　（5）投保人或被保险人违反义务，保险人有权拒绝抵偿或解除合同。
　　（6）保险人有过错责任。
　　对于投保人不按约支出保险费，保险人应依法采纳以下法子：(1)催收；(2)终止保险合同。催收应以书面形式为妥，对于催收无效的情形，应实时终止保险合同。
　　但保险人在催收无不美观的情形下并没有解除保险合同。
　　结论：由保险人按所收保费占全额保费的比例，承担响应的保险责任，给以被保险人部门经济抵偿。

　　案例2：被保人、受益人同时身死，保险金支出给谁？
　　2004年冬，钱女士为儿子亮亮投保了一款人寿保险，保额2万元，没有指定受益人。不久，钱女士与丈夫王师长教师离婚，亮亮跟年夜母亲一路糊口。王师长教师按月付抚育费和教育费，钱女士也没有再婚，同自己的父亲即亮亮的外公一路糊口。
　　去年炎天，亮亮和母亲在旅游途中发生了交通意外，母子俩都在这场突如其来的灾难中遇难。后经交通部门事情发芽拜访，儿子先于母亲在事情中身亡。
　　不久，亮亮的父亲和外公几乎同时去保险公司申请领取亮亮的身死保险金，发生了争议。
　　剖析：
　　（1）按照我国《保险法》的划定，被保险人死后，没有指定受益人的，保险金将作为被保险人遗产，并由其法定担任人担任。
　　第一挨次法定担任人担任，没有第一挨次法定担任人情况下，由第二挨次的法定担任人获得。
　　第一挨次的法定担任人即妃耦、后世、怙恃；
　　第二挨次的法定担任人则为兄弟姐妹、祖怙恃、外祖怙恃。
　　（2）这笔交给被保险人的法定担任人的赔款应若何分配？
　　亮亮的外公是否有权领取保险金？
　　关头的是确定母子二人衰亡的先后挨次，由此抉择了母亲（第一法定担任人）是否有担任权；　
　　按照我国的司法实践和寿险理赔的通例，多人同时出险，无法切当查实衰亡挨次的，假定年长者先衰亡。
　　假定在这场事情中母亲先衰亡，那么钱女士不能作为儿子的法定担任人享有该保险金，她的父亲（亮亮的外公）也就无权代表她申请该保险金。　
　　交通部门发芽拜访认定儿子亮亮先衰亡，那母亲钱女士就成为这笔保险金的第一挨次法定担任人，钱女士的父亲又作为女儿的遗产第一挨次担任人，理当享有该笔保险金的请求权。
　　亮亮父亲近否有权力领取该保险金？
　　按照我国《婚姻法》的划定，怙恃与后世的关系不因怙恃仳离而消逝踪。怙恃离婚后，后世无论和哪一方糊口，由哪一方抚育，虽然夫妻之间的权力与义务消逝踪，可是他们与后世之间的权力和义务关系并不是以而消逝踪。
　　结论：亮亮的外公和父亲应各获得保险金的一半———1万元。
　　启迪：
　　（1）投保宜明晰受益人。若没有写明受益人，则保险金作为被保人的遗产由法定担任人担任。
　　（2）人身保险中，发生保险事情时，若被保险人和受益人同时在事情中丧生，且无法剖断谁先衰亡，则视作年长者先衰亡而作最后赔付。
　　（3）怙恃离婚后，怙恃与后世之间的权力和义务关系并不是以而消逝踪。
　　案例3：这张保单是否有用？
　　1998年3月10日，张某为其夫投保了持久人寿保险，保险金额为50万元。1999年4月23日，张某的丈夫遭遇车祸衰亡，张某向保险公司提出索赔。保险公司在审核保单时发现，投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样，声名出自一人之手。张某认可是她填写的投保单，被保险人的名字也是她代签的。保险公司认为，按照《保险法》的划定，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提起诉讼。
　　保险公司的措置是否安妥？为什么？
　　剖析：
　　（1）《保险法》第五十六条划定：“以衰亡为给付保险金前提的合同，未经被保险人赞成并认可金额的，合同无效。”
　　（2）投保人代签字发生的原因：
　　保险代办代庖人没有告诉投保人必需由被保险人亲自签名的有关划定；
　　保险代办代庖人告诉投保人必需由被保险人本人签名，但仍由投保人代签。
　　（3）两种情形下责任均在保险代办代庖人；来历于考试年夜
　　（4）保险人应对代办代庖人的行为后不美观负责；
　　保险代办代庖人是保险人的代表，保险代办代庖人的知情被视为保险人的知情；
　　仍签发保单被视为抛却了“未经被保险人赞成的以衰亡未给付保险金前提的合同在发死活亡事情时可以拒赔”的权力；
　

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