2012保险代理人《保险法》笔记：保险概述

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　　一、保险的性质
! N% W  G) M, ?% g7 u　　(一)保险是一种法令轨制
# E, ]6 e' r4 H　　《中华人平易近共和国保险法》是调整我国的保险组织和保险行为的根基法。该法划定的保险轨制，是一种商业保险法令轨制。《保险法》的这条划定明晰地指出了保险这种商业勾当的概念。保险轨建造为法令轨制的特征，表此刻由保险法划定了保险人的资格、保险典型围、体例和轨范、保险兑现的前说起轨范等等;当事人在进行任何保险勾那时，都必需有保险饭亓依据，否则，其权力就不能获得法令的有用呵护。
- X( b8 r( w  s5 O! K- @　　(二)保险是一种商业勾当
　　我国《保险法》中划定的商业保险法令轨制与其他保险法令轨制有所区别。例如，它与劳动保险法令轨制、社会保障(保险)法令轨制都有分歧。这些区别集中浮现为，商业保险是平等主体之间的生意行为，商业保险是以追求盈利为目的的，投保人追求的方针是避免或者转移风险，而保险人追求的是保费收入大于赔付撑持的商业利润，如不美观达不到此目的，就不会形成某一个商业保险的险种。所以当事人的保险行为绝大大都是自愿的。而其他保险则是为了必然的社会宏不美观目的、不以盈利为目的的公益行为。本书为了阐述便利，涉及保险的字样凡是没有出格注明是其他保险的，均为商业保险。
2 M  z& m  u# m6 }; \　　(三)保险是一种金融勾当
# `7 O7 R. i$ E$ h. `) U6 y　　保险是一种以保险公司为中心的金融勾当，无论保险法令关系涉及到若干好多主体，都要与保险公司的营业联鲜ё仝一路。所以，保险也特指保险公司的经营勾当。按照我国的《保险法》的划定，保险公司是依法设立的，并由中国保险看管打点委员会进行看管打点的一种金融机构。保险公司首要营业的收入是投保人交纳的保险费，以及运用保险费依法进行融资和投资勾当的收入，其撑持除了自己经营的费用外，主若是承担抵偿保险金和给付保险金。由此可见，保险公司经营营业所涉及的均为货泉这种非凡商品。我国有关法令划定，凡是经营货泉营业的单元均属于金融机构，须依出格金融法设立、变换和清理，并受行业主管机关的看管打点。保险公司作为金融机构也不破例。
　　(四)保险是一种投资体例
9 v; i/ E  w# S# n　　投资有两类形式，一种是意图获得增值回报的投资形式，这是最常见的投资形式，另一种是意图获得损失踪恢复的投资形式。我国的《保险法》划定保险有两类，一类是财富保险，一类是人身保险，保险人投保是为了在商定的保险事情发生后或商定的前提知足后，保险公司对自己或自己指定的人的实施抵偿或给付。其中财富保险对事情的抵偿是一种偶然行为;投保人并不愿意发生事情，可是因为客不美观外界前提的缘故而发生。事情虽然对个体主体来说是偶然的，但对折体来说又是必然的，投保人的投保在没有发生保险事情时就是一种没有回报的投资，当发生保险事情时，保险公司所作的抵偿就是投保人投资的回报。当然，这种回报是一种恢复性的回报。对人寿保险而言，投保人所买的保险单就是一种完全的投资，人寿保险单在期满或刻日未满时均有较强的市场让渡价值，其刻日届满时可以按时享受保险金，在刻日未满时可以让渡保险单获得必然的让渡金额，同样可以认为是一种采办保险单的回报。从这个意义上说，保险是一种非凡的投资体例。
2 H1 f( ~) B! ~& S/ l& F　　(五)保险是一种规避或转移风险的体例
. W' [% z9 i" T6 [2 N　　现代的保险轨制源于财富保险，是一种集世人之财补个体损失踪的商业勾当，投保人投保的目的在于保障自己的财富处在价值不变或价值不会有较大损失踪的状况，万一发生保险合同商定的损失踪时，投保人、被保险人或受益人可以向保险人索赔恢复自己的财富价值。保险人经由过程向众多的投保人收取保险费形成某个险种保险机制，这种机制必然是保费收入多，保险抵偿撑作声，保险人对此险种有利可图，这个险种就继续存不才去。反之，如不美观保险赔付撑持多，而收入少，这种险种就不能存续下去。对投保人而言，交纳少量的保费能够在发生风险损失踪时获得抵偿，实时恢复财富价值或出产能力，以小额的撑持保障大额财富的平安，从而达到最大限度的避免或者削减风险的目的。
9 h6 w9 i# R- F: Y2 g　　二、保险轨制
- |) Q8 Y( R/ f　　(一)保险是一种商沂ё偎作
7 ~& ?9 s% v# `# T# E　　保险是一种商沂ё偎作，投保人需要支出保险的成本，保险人需要获得商业利润，所以人们将保险称为一种商业勾当。它是一种自助与合作相连系的经济轨制。保险公司与投保人一致赞成针对特定的危险事情或特定的事务所作的抵偿或给付，需要交纳需要的保险费，保险公司依法将这些保险金集结起来，成立抵偿和给付的基金，以及运用这些资金投资增值，巩固和增添保险赔付能力，当呈现合适保险合同商定的保险事情时，按照合理的计较，对投保人作出抵偿或给付。
# g+ K+ Y3 g1 [5 V  {: U+ H　　(二)组成保险轨制必需有危险存在或前提能够知足
2 _4 ^) K; D% c# [$ I: Z- y　　投保人与保险公司商定的保险事项必需是客不美观上可能发生的。如不美观是以抵偿为目的的保险事项，必需是投保人的勾当情形中存在着危险身分，在发生意外事情的危险时，才能抵偿;如不美观是以知足前提为目的的给付，这些前提能够知足的，才能获得给付。其意义在于，如不美观保险公司与投保人商定的保险事项的危险是不成能存在或者前提不成能发生的，或者是保险合同生效前已经发生的，或者是在保险合同竣事之后发生的，都不组成保险危险，投保人不能对此要求赔付，保险人也不会是以赔付。
6 `  _$ w" e! z; r　　(三)保险必需有商定的抵偿或给付
( {1 O) _" s7 U; F　　财富保险必需具有针对商定的事情造成损失踪对投保人或受益人予以抵偿的承诺，人寿保险必需具有对商定前提成就暾投保人、被保险人或受益人的给付的承诺，商定的抵偿和给付是保险公司对投保人的一种财富责任，是对投保人支出保费的一种回报。如不美观某个险种没有确定的抵偿或给付，这个险种势必因为投保人与保险人持续不竭的纠缠而不能存不才去。所以，保险是一种商业化的布施勾当，保险人以商业行为承担部门社会保障责任，与通俗的社会布施、单元津贴及亲友乡邻的合作分歧，前者兑现保险责任是不成推卸的平易近事义务，尔后者只是一种或然性的抵偿行为。
　　三、《保险法》及其首要原则
3 _; I8 k- n* x# Z- |　　(一)《保险法》的概念
　　保险法令轨制是调整保险勾当中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间法令关系的一切法令规范的总称，其根基法是《中华人平易近共和国保险法》，辅之以其他法令中涉及保险关系的划定和有关保险的行政律例。为了进修和研究的便利，可以将保险法分为两个部门，第一是保险业法，是对保险企业进行看管打点的法令和律例;第二是保险合同法，首要内容是划定保险当事人之间的各类权力义务关系的轨制，搜罗《保险法》和《合同法》中对当事人合同权力义务的规范内容。
+ i- i8 N6 z& Q6 V6 r9 @) D  V8 M+ i　　(二)《保险法》的根基原则
$ J5 w2 l4 K( M$ x/ D　　1、守法原则和公允竞争原则
8 Q) h, i4 _9 _8 r1 f　　《保险法》第4条划定，“从事保险勾荷戈需遵守法令、行政律例，遵循自愿和老实信用原则。”搜罗确定保险人的资格，订立保险合同，明晰保险责任及其他法令责任等重大内容。《保险法》第7条划定保险公司开展营业，理当遵循公允竞争的原则，不得从事不正当竞争，搜罗私行降低保险费率，诬蔑同业伙伴，诱导他人投保等行为。守法原则是每个保险人和投保人都必需遵守的行为准则，也是保险业监管机关和其他中介机构的行为准则，保险法令关系中的所有当事人都必需依法勾当，才能取得预期的效不美观，保险人依法保险才能收入保费;保险中介机构依法进行中介勾当才能取得中介费用;投保人依法投保才能在商定典型围内取得抵偿或给付;保险监管机关依法进行监管才能有用维护当事人的正当权益和维护保险市场秩序的不变。
　　公允竞争原则是对守法原则的填补，也是对守法原则的具体化，在市场经济前提下，所有的市场主体都是平等的，无论是卖方或买方、供给处事方或接管处事方，他们的法令地位都是平等的，没有人享有法外优先权。保险业经营者在向市场供给产物或者处事时，除了遵循守法原则外，还要遵守公允竞争原则，在提高和改善处事质量上下功夫，经由过程增添处事项目和优质处事博得客户和获得经济效益。保险业的经营者不得经由过程采纳不正当的手段获得或者强占市场份额，不得以损害客户的益处来获取自己的益处，不得以损害其他同业经营者的益处获取自己的益处。
! p. X) n+ w8 }! F　　2、保险益处原则
　　《保险法》划定无论是财富保险，仍是人身保险，当事人所签定的保险合同的效力必需以保险益处的存在为前提。保险益处必需是可保益处，是投保人和受益人对保险标的具有法定短长关系以及由此涉及的经济益处。可保益处是正当益处，在财富保险中投保人必需对保险标的拥有所有权、处分权或者正当据有权;人身保险中投保人对被保险人必需具有必然亲属血缘关系或者被保险人认可的事实。保险益处落实到保险合同中就是转移危险，无危险则无保险，无危险也则无益处。《保险法》划定保险益处为保险合同的前提，主若是防止投保人(有时也搜罗保险公司)的赌钱投契，避免当事酬报了骗取保险赔付不惜违反法令而发生不道德危险，按照保险益处原则还可以派生出损害抵偿原则，即按照损失踪若干好多抵偿若干好多的原则，限制被保险人和受益人对保险标的损害抵偿的过度追求。
　　(1)财富保险益处的根基前提：第一须为正当益处，也就是法令上认可的益处，搜罗投保人按照法令拥有或者据有的财富，以及按照有用合同据有他人的财富;第二须为经济上的益处，即投保人对于其财富此刻享有的益处或估量享有的益处;第三须为确定的益处，即该益处是可以经由过程金钱计价的，无论此刻拥有的益处，仍是未来可以恢复的益处都是具有市场价值依据的。
　　(2)人身保险益处的根基前提是：第一，投保人对本人、妃耦、后世、怙恃，以及与投保人有抚育、赡养或者抚育关系的家庭其他成员、近亲属具有保险益处，这些家庭成员和近亲属与我国《担任法》上划定的第一担任挨次者和与名列第一担任挨次者不异。第二，被保险人赞成投保酬报其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险益处，在此赞成是指被保险人以书面承诺赞成投保酬报自己投保，如不美观没有被保险人的书面承诺，该保险合同就没有法令效力。
  S9 J# b$ b) d7 @　　3、最大诚信原则
　　所有的合同，均须以老实信用为基本，无论是平易近事合同，仍是商事合同当事人都必需将订立合同的布景情形和合同各个条目的真实情形完整切确地奉告对方或者在合同中表述清嚣张。在我国平易近法原则中，老实信用原则要求当事人在主张自己权力的同时认可对方当事人的权力，因为自己表述恍惚或者有隐瞒误导的情形时，就理当承担响应的法令责任。保险合同涉及当事人规避风险和承受风险的重大财富益处，尤其要讲究老实信用原则，投保人要将被保险益处的真实情形完全告诉给保险人，若有任何隐瞒则可能导致整个保险合同无效，因为投保人的告诉是保险人评估风险和计较保险费率的根基依据;保险人也要将保险合同的承保规模和免责规模如实地奉告投保人和被保险人，否则，则可能因为违反了老实信用原则，而被迫按照被保险人或者受益人的主张诠释合同的条目。
　　4、损害抵偿原则
) p) f" j0 F2 j. R7 V2 L& o  A　　保险人因保险事情所受到的损失踪，应按合同商定的前提获得抵偿。抵偿的数额不跨越损害的数额，即抵偿是使被保险人的益处恢复到保险事情发生前的状况，所以抵偿理当以保险益处的存在为前提，抵偿金额是现实损失踪、保险金额和保险价值三者中最小的一个数额。凡是不合适最小数额原则的，即可组成道德风险。其中现实损失踪是指保险标的因保险事情而削减的价值或者益处;保险金额是指投保人投保保险标的的财富价值，也就是保险合同中商定由保险人最约略偿额的财富价值;保险价值是指投保人拥有的对保险标的正当处分权或者正当据有权的财富价值及其浮现的市场价值。
　　5、保险代位原则
- b0 [/ d5 v/ h# `& V/ K: m　　保险代位指实现保险益处的权力代位和被保险标的物残存价值产权的代位两种。其中权力代位指因为第三人的侵权行为导致保险事情的发生，被保险人有权选择请求保险公司抵偿损失踪，也有权请求第三人损害抵偿，如不美观被保险人选择保险人抵偿损失踪，之后有义务将究查造成损害的第三人承担责任的权力转给保险人，由保险公司向侵权人请求抵偿，即代位追偿

/ G' j6 F3 u; F; B) Y1 c! Z7 v2 ^2 {　　编纂举荐：
( P5 F' T8 b. K  d　　2012年中国人身保险从业人员资格考试报考指南
( j. r1 |- V! D- L! i　　2012年保险考试复习指导：保险代位原则