2012保险代理人《保险法》笔记：保险公司

会计考友 · 发表于 2012-3-18 22:24:27

　　一、保险公司的设立、变换和清理
　　(一)保险公司的设立
　　1、设立保险公司的原则。《保险打点暂行划定》划定设立保险公司应削减盲目竞争和无序竞争导致滥设保险公司的做法，坚持按照市场需要和可能，设立保险公司，对保险公司的营业坚持实施分业经营原则，即经营财富保险营业的公司不得经营人身保险营业，经营人身保险营业的公司不得经营财富保险营业。
　　以将财富保险公司的经营风险与人寿保险公司的经营风险割断，在保险金融监管上设立一道风险防火墙，并形成行业轨制，以利整个保险业系统的平安。
　　2、成本金前提。在全国规模内开办保险营业的保险公司，其实收货泉成本金不低于5亿元人平易近币;
　　在特定区域内开办营业的保险公司实收货泉成本金不低于人平易近币2亿元;设在省、自治区、直辖市、打算单列市政府地址地的分公司，其营运资金不得低于5000万元人平易近币。保险公司成立后须按照其注册成本金总额的20%提取保证金，存入保监会指定的银行。保证金除用于清理时了债债务外，非经保监会核准，不得动用。
　　3、从业人员前提
　　(1)任职资格。保险行业的标的均与资金有关，资金在金融市场上具有很是快捷的运转速度，稍有不谨严就有可能造成重大损失踪，是以要求保险业的高级打点人员具有较高的素质，能够顺应保险业经营情形复杂和对资金有较高平安要求的需要。保险公司的董事长、副董事长、总司理、副总司理、处事处和营业部主任、副主任须合适保监会划定的任职资格，搜罗必然的金融专业学历前提和在金融行业需要的工作年限的根基前提。
　　(2)禁止任职人员。按照《公司法》第57条的划定，凡是具有下列情形之一的，不得担任保险公司的高级打点人员：无平易近事行为能力或者限制平易近事行为能力的平正易近;因犯有贪污、行贿、侵略财富罪或者破损社会经济秩序罪，被判处科罚，执行期满未逾5年，或者因犯罪被褫夺政治权力，执行期满未逾5年的人员;担任因经营不善破产清理的公司、企业的董事或者厂长、司理，并对该公司、企业的破产负有小我责任的，自该公司、企业破产清理完结之日起未逾3年的人员;担任因为法被明日销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有小我责任的，自该公司、企业被明日销营业执照之日起未逾3年的人员;小我所负数额较大的债务到期未了债的人员。
　　(3)违反任职资格选任人员的法令责任。保险公司违反公司法第57条的划定，选举、委派公司的董事、监事或者聘用司理的，钙揭捉举、委派或者聘用无效，无论是股东大会抉择仍是董事会抉择，均属无效公司行为。
　　4、设立分支机构的前提
　　跟着市场开拓和本公司营业的成长，保险公司可以自行抉择扩大公司的规模，拓展营业的区域规模，保险公司应按照保费收入的增添数额向保监会申请设立分支机构，一般的前提是每增收人平易近币1亿元的保费，可在营业勾当区域内申请设立一家分公司;分公司的保费收入每增插手平易近币5000万元，可在辖区内申请设立一家支公司;分公司、支公司的保费收入每增插手平易近币2000万元，可在辖区内申请设立一个处事处。
　　5、设立、变换、覆灭的审批轨范
　　保险公司是从事金融营业的特种公司，所以保险公司设立、变换和清理的审批必需由其行业主管机关保监会负责进行。在保监会审批前，投资者、倡议人或者股东所进行的任何有关公司的设立、变换或者覆灭的行为均没有法令效力，有关股东会和董事会对公司的设立、变换或者覆灭的抉择不得匹敌外部责任，不能以股东会或者董事会抉择为由否认公司理当承担的平易近事责任。尤其是涉及股份责任和公司责任的，有关股东和董事不能以执行公司的股东会或者董事话黯议，而主张省失踪自己理当承担的平易近事责任。保险看管打点部门自受到设立保险公司的正式申请文件之日起6个月内，理当做出核准或者不核准的抉择。
　　6、提交需要的文件
　　申请设立保险公司，有限责任公司的股东或者股份有限公司的倡议人理当向公司挂号机关提交一系列保险法和保险看管打点委员会要求的文件，搜罗设立保险有限责任公司或者股份有限公司申请书、注册成本和验资证实、公司名称和经营营业规模的审批文件、设立保险公司和开展响应保险营业的可行性研究陈述;保监会划定的其他文件和资料。
　　(二)保险公司的变换
　　1、公司类型的变换。保险有限责任公司变换为保险股份有限公司的，理当向公司挂号机关提交有关合适股份有限公司挂号的各类法令文件，搜罗公司倡议人的各类天资证书，知足公司章程划定的注册成本或者保险法划定的最低注册成本的验资证实。股份有限公司变换为有限责任公司的，理当有公司股东话黯议，公司变换类型理当声名变换的首要内容，例如股份有限公司变换为有限责任公司的首要原因是公司的注册成本不能达到公司法划定的最低注册成本的前提，或者持股1000股以上的股东不满1000人的，该股份有限公司就不再合适股份有限公司存续的前提，或者变换为有限责任公司，或者对该公司进行清理，然河干幕该公司。
　　2、名称变换。保险公司变换名称首先由股东会作出抉择，不设股东会的有限责任公司要由董事会作出抉择，并附保监会核准变换的文件，然后到公司挂号机关挂号，公司的名称需要注明有限责任公司或者股份有限公司的字样，不能与其他公司的名称不异或者字同音分歧。
　　3、增减注册成本。保险公司增减注册成本，首先要由股东会作出抉择，不设股东会的有限责任公司理当由董事会作出抉择，然后报中国保险看管打点委员会审批。增添注册成本的理当提交已经注入公司的验资证实、资产评估陈述;削减注册成本的理当遵照公司法的划定在有关报刊上至少发布通知布告3次，周知社会本公司即将削减注册成本，通知债权人主张自己的债权。如不美观没有通知债权人或者没有按照公司法的划定通知布告社会的，削减注册成本没有法令效力，原股东须在挂号的注册成本规模内承担平易近事责任。
　　4、变换场所。保险公司变换公司或者分支机构的营业场所，首先由公司股东会作出抉择，不设股东会的有限责任公司由董事会作出抉择，而且供给有关营业场所的产权证书或者使用该营业场所的法令文件，经保监会审批后，到公司挂号机关打点挂号。
　　5、调整营业规模。保险公司的营业规模由中国保监会审定，然后由公司的章程记实，公司须在章程典型围内进行各类营业勾当，如不美观有需要超出法定的营业规模经营的，首先由公司股东会作出抉择，不设股东会的有限责任公司由董事会作出抉择，报保监会审批后到公司挂号机关打点挂号。在获得保监会的核准之前不得进行股东会或者董事会抉择经由过程增添的营业。
　　6、公司分立。保险公司的分立意味着增添保险公司，对现有的保险市场会有所影响。所以保险法划定公司分立必需遵守根基的法定轨范，首先由公司股东会作出抉择，不设股东会的有限责任公司由董事会作出抉择，报保监会审批后鼻资产欠债表和财富清单，公司理当自作出分立抉择之日起10日内通知债权人，康复30日内在报纸上至少通知布告3次。债权人在接到通知书之日起30日内，未接到通知书的自第一次通知布告之日起90日内，有权要求公司了债债务或者供给响应的担保。既不了债债务也不供给响应的担保的，公司不得分立。公司分立前的债务按所告竣的和谈由分立后的公司承担。公司分立后到公司挂号机关打点挂号。
　　7、公司合并。保险公司合并是指两个或者两个以上的保险公司合并成一个保险公司，被合并公司的债权债务全数由合并后的公司承接。公司合并首先由拟合并的公司股东会作出抉择，不设股东会的有限责任公司由董事会作出抉择，报保监会审批后到公司挂号机关打点挂号。
　　8、改削公司章程。公司的章程是公司权力能力和行为能力的法定记实文件，也是个股东的权力义务关系的法定关系文件。对公司章程的任何一个改削都可能影响部门股东的益处或者对有关公司监管机构的机关发生负面影响，所以公司章程的变换要遵照公司法的划定进行，首先由公司股东会作出抉择，不设股东会的有限责任公司由董事会作出抉择，报保监会审批后，到公司挂号机关打点挂号。
　　9、变换出资人或者持有公司股份10%以上的股东，因为这些主体对公司的营业和对外形象关系重大，当发生变换时，理当按照公司法的划定履行报批轨范，经保监会核准后再到公司挂号机关打点挂号。
　　10、保监会划定的其他变换事项。
　　(三)保险公司的清理
　　1、保险公司因分立、合并或者公司章程划定的终结事由呈现，须经保监会核准后才能终结。取得保监会的核准后，保险公司理当依法成立清理组进行清理。因市场竞争的原因，保险公司要做强就必需做大，是以有保险公司追求规模合并之说;保险公司要做活就要与其规模相顺应，是以有保险公司分立之说。保险公司的合并和分立是其大都股东按照市场竞争的情形抉择的，一般而言这是公司的自立权，可是保险公司是一种金融企业，其货泉行为涉及千家万户的益处，《保险法》划定，保险公司的设立、变换和覆灭必需经由其监管机关保监会的核准。
　　人寿保险公司经营的营业现实上是投保人以此刻的钱买未来的利，投保人买的人寿保险单就是为了未来年迈或者疾病时的财政依靠，是一种为了未来的投资，如不美观投资的人寿保险公司不见了，投保人、被保险人和受益人的益处将会受到极大的损害。所以，经营有人寿保险营业的保险公司除分立或合并外，不得终结，以呵护被保险人和受益人的正当益处。
　　2、保险公司违反法令、行政律例，被保监会明日销经营保险营业许可证的，依法撤销。保险公司严重违法违章经营，造成资产危机或者经营危机，保监会可依法撤销其经营保险营业许可证，并实时组成清理组，对该保险公司的债权债务进行清理，清理完毕，该保险公司注销。
　　3、保险公司不能了债到期债务，由债权人或者保险公司自己提出破产申请，经保监会赞成，由人平易近犯裟だ法宣告破产。保险公司被宣告破产的，由人平易近法院组织保监会等有关部门和有关人员成立破产清理组，进行破产清理。经由过程破产清理将保险公司现有的总财富中减去他人的财富(取回权)、减去已经作为担保的财富(别除权)、减去与他人债务相等的财富(抵销权)，残剩的财富就是破产财富，破产财富在优先支出破产费用后，按照下列挨次了债：第一，所欠职工工资和劳动保险费用;第二，抵偿或者给付保险金;第三，拖欠的税款;第四，了债公司的其他债务。破产财富不足了债统一挨次了债要求的，按照比例分配。
　　4、经营有人寿保险营业的保险公司被依法撤销的或者被依法破产的，其持有的人寿保险合同及筹备金，必需转移给其他经营有人寿保险营业的保险公司;不能同其他保险公司告竣让渡和谈的，由保监会指定经营有人寿保险营业的保险公司接管，务必使人寿保险合同的财富益处在合同商定的刻日届满时能够发生预定的社会保障浸染，以最大限度地呵护人寿保险被保险人和受益人的益处。申请人寿保险公司破产只有在人寿保险单被其他人寿保险公司承接之后才能被法院受理。
　　二、保险公司的组织
　　(一)保险公司的组织形式
　　《保险法》第69条划定保险公司理当采纳股份有限公司或者国有独资公司形式。股份有限公司的股东众多、规模较大，社会筹集资金能力较强，国有独资公司事关国计平易近生，资产多、规模较大，这两种组织形式所具有的资产能力和偿付能力较强，能够顺应保险公司资产运营的需要，所以《保险法》划定保险公司的组织形式只能选择股份有限公司和国有独资公司，不搜罗通俗的有限责任公司形式和合资形式的企业。股份保险公司遵照公司法的划定组成股东会、董事会、监事会和司理部门，以及其他各类需要的组织机构。
　　(二)保险公司的分支机构
　　保险公司在我国境内外设立分支机构，须经保监会核准，取得分支机构经营保险营业许可证，分支机构不具有监犯资格，其平易近事责任由保险(总)公司承担。保险公昂叵拨给分公司的营运资金总额不得跨越其成本金加公积金总额的60%.《保险暂行划定》第3条划定，保险公司的分支机构是指保险公司的分公司、支公司、处事处、营业部和代表处，除国家还有划定外，保险公司的分支机构不得采用其他形式的组织结构，其分支机构名称的规范形式：分公司称为：保险公司+地址地名+分公司;支公司称为：保险公司+地址地名+支公司;处事处称为：保险公司+地址地名+支公司+处事处(营业部)。
　　三、看管打点
　　(一)保监会的搜检
　　保监会有权搜检保险公司的营业状况、财政状况及资金运用状况，有权要求保险公司在划定的刻日内供给有关的书面陈述和资料。我国对保险业实施行业打点，保监会是保险业的行业打点机关，保险业一切主体的经营勾当情形和与之相关的勾当情形都在保监会的监管之下，保险公司的营业状况、财政状况和资金运营状况关系到公司的命运和社会责任，关系到千家万户的益处，是以保监会有权力也有义务对之进行搜检，以外部的力量约束保险公司依法经营和按章经营。
　　(二)整顿
　　1、整顿的概念。整顿是指保监会对经营打点不善，已经发生赔付风险或者可能发生赔付风险的保险公司而采纳的一种行政法子。当保险公司因经营打点不善，资产欠债比例失踪调，损失踪赔付能力或者即将损失踪赔付能力时，保监会可以对之作出期限更正的抉择，保险公司未在刻日内更正的，由保监会抉择遴派保险专业人员和指定该保险公司的有关人员，组成整顿组织，在必然水平上约束或庖代该保险公司的平易近事行为能力，对该公司进行整顿。保监会作出的整顿抉择理当载明被整顿保险公司的名称、整顿理由、整顿组织和整顿刻日，并予通知布告。
　　2、整顿的根基内容。整顿组织在整顿过程中，有权看管该保险公司的日常营业。该保险公司的负责人及有关打点人员理当在整顿组织的看管下行使自己的权益，公司重大的工作及资金运用和投资情形应实时告之整顿组织。在整顿过程中，保险公司的原有营业继续进行，可是保监会有权遏制开展新的营业或者遏制部门营业，调整资金的运用。
　　3、整顿的终止。被整顿的保险公司经整顿已更正其违反《保险法》划定的行为，恢复正常经营状况的，由整顿组织提出陈述，经保监会核准，整顿竣事，恢复该保险公司正常的平易近事行为能力。
　　(三)接管
　　1、接管前提。保险公司违反《保险法》的划定，损害社会公共益处，可能严重危及或者已经危及保险公司的偿付能力的，保监会可以对该保险公司实施接管，成立接管组织和制假寓管的实施法子，并向社会予以通知布告。保险公司对保险资金使用不妥或者由其他不适合的做法，导致公司损失踪或者即将损失踪赔付能力，对投保人已经或者即将组成损害，甚至可能激发金融危机。为了避免保险公司经营不善给社会造成的损失踪，保险看管打点机构是以抉择对该公司实施接管，以削减或者化解保险行业风险。
　　2、接管目的和刻日。接管的目的是对被接管的保险公司采纳需要法子，以呵护被保险人的益处，恢复保险公司的正常经营。被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而转变，以利社会经济关系的不变，接管是指由接管组织庖代该保险公司的平易近事行为能力，原公司的率领层需要分开原本的打点岗位，公司的营业和其他打点勾当由接管组行使，或者由接管组授权保险公司原本的人员行使。接管的刻日由保监会抉择，刻日届满，但未达到接管目的的，可以恰当延期，但接管刻日最长不得跨越2年。
　　3、接管终止。接管刻日届满，被接管的保险公司已恢复正常经营能力的，保监会可以决假寓管终止，终结接管组，将平易近事行为能力交还给该保险公司行使。这种情形一般是由其他经营业绩精采的保险公司代为经营打点，在输入精采的打点理念和有用的打点轨制之后，有可能使被接管的公司恢复正常的赔付能力，所以就可以终止或者提前终止接管。
　　在接管时代，接管组织认为被接管的保险公司的财富已不足以了债所欠债务，没有能力而且也没有但愿依靠自己的力量恢复赔付能力和了债能力的，由保监会终止接管，债务人经保监会核准，依法向人平易近法院申请宣告该保险公司破产。
　　四、保险公司的营业规模和经营轨则
　　(一)保险公司的营业规模
　　1、财富损失踪保险，是指以存放在固定地址而且处于静止状况的物质财富及其有关益处为保险标的，以火灾、雷电、爆炸、天色灾难、及其他自然灾难事情为保险责任的保险。财富保险的首要种类搜罗：企业财富保险、家庭财富保险驯良外财富保险。
　　2、责任保险，是指保险公司承担由被保险人的侵权行为而应依法承担的平易近事抵偿责任的一种非凡的险种。责任保险在被保险人在保险合同有用时代内因侵权责任给他人所造成的损失踪，理当由保险公司承担的赔付责任。在保险合同中，责任保险仅仅限于侵权责任保险，而不搜罗合同责任保险，因为合同责任是当事人可以节制的，保险公司在其中不能节制也不能影响当事人的履约行为，是以对合同责任不予保险。
　　而侵权责任往往是当事人所不能节制和不能影响的，侵权责任往往不是当事人的愿望，所以，他们但愿将发生侵权责任的损失踪转嫁给保险公司，保险公司经由发芽拜访认为此种侵权责任的风险几率较小，所收取的保费完全可以应付保险赔付，是以，有选择的对部门侵权责任予以承保，一般搜罗雇主责任险、承运人责任险、公家责任险、产物责任险、职沂ё兖任险，以及无邪车投保中的圈外人责任险等。
　　3、党越簦险，搜罗信用保险和保证保险，其中信用保险是指由保险人承保必然信用风险的担保责任，在债务人不能按照合同的商定履行义务，而且给债权人造成损失踪时，由保险人负责抵偿。此险中搜罗商业信用风险保险、预付款信用保险、保证信用保险、财政信用保险、老实信用保险等险种。保证保险搜罗投资保险、和履约保险(主若是工程履约保证保险)，其中投资保险是指由保险公司保障被保险人(投资者)
　　的投资项目因为投资地址国的政治风险而可能蒙受的成本和收益的损失踪，投资保险一般带有斗劲浓密的国家政策色彩，由国有的大型保险公司承保。
　　4、人寿保险，是指以被保险人在保险刻日内衰亡或者保留到保险刻日届满为保险标的的一个大险种，投保人向保险人缴纳商定的保险费，当被保险人在保险期内衰亡或者保留到必然春秋时，保险人向被保险人或其受益人给付必然量的保险金。人寿保险可分为保留保险、衰亡保险和死活兼顾保险三个险种。其中衰亡保险是指以被保险人的衰亡为保险标的并支出保险金的保险;保留保险是指以被保险人保留到必然春秋为保险标的的保险，期满后，保险人按照保险合同的商定向被保险人支出一次性保险金或者按期给付年金。兼顾保险是指将按期衰亡和按期保留保险相连系的一个险种，按照此保险合同的商定，被保险人在保险期内衰亡，保险人给付衰亡保险金，在被保险人保留到商定的保险金给付期到来时，保险人按时向被保险人给付保险年金。
　　5、人身意外危险险，是指以被保险人因在保险刻日内蒙受意外危险造成衰亡或者残废为保险标的的一个险种。投保酬报自己或者为与自己有可保益处的人投保，如不美观在保险时代内发生商定的保险事情，保险公司予以抵偿;如不美观在此时代没有发生商定的保险事情，所交的保费不退。险种可以零丁承保，也可以作为人寿保险的附加责任一并承保。
　　6、健康保险，是指以被保险人需冲要持医疗费、护理费、因疾病造构怨废以及因疾病或者意外危险且则不能工作而削减劳动收酬报保险标的的一个险种。
　　(二)保险营业的划分
　　1、分业保险。《保险法》第90条划定，统一保险人不得同时兼营财富保险和人身保险营业，即保险公司划分为财富保险公司和人寿保险公司两类经营实体，其营业互不交叉，经营财富保险营业的保险公司不得经营人寿保险营业，经营人寿保险营业的保险公司也不得经营财富保险营业。财富保险是一种风险几率投资，保险公司接管投保人的财富保险申请，按照保险规模中的大数法例，承包风险大都出于被保险的标的可能不用赔付的念头，或者出于该险种的保费收入将会大于赔付撑持的概算，其保险带有必然的或然性，况且财富保险的刻日一般在1年以内，保险公司承受的风险是可以经由过程时刻的推移而消逝踪的。所以，财富保险公司的风险几率虽然较大，但长短险的刻日较短。而人身保险公司接管客户的人寿投保，则是必然要兑现的给付，无论被保险人是生是死，到了必然的刻日或者发生了必然的事实，保险公司都要按照保险合同的商定给付保险金，保险公司只有将收取的保险金加以妥帖的经营获利，才能知足未来的给付。如不美观保险公司的营业混同，经营财险的公司也经营寿险，这两种保费收入也混同运用，该保险公司的资产运营发生危机的可能将会大大增添，保险公司就有可能很快损失踪赔付能力，从而导致保险业的信用危机。为了防止呈现保险业混业经营发生的风险，《保险法》划定保险公司必需分业经营。
　　2、再保险。《保险法》划定，经保监会审定，保险公司可以经营其分业经营保险营业的下列再保险营业，即扶持保险和分入保险。再保险也称分保，指保险公司将其所承担的保险责任的一部门或全数门散给其他保险公司承担的保险营业。再保险以原保险的存在为基本，是对第一次保险的再次保险。再保险需要签定合同，合同的当事人均是有保险资格的保险公司，仪樾纹为扶持公司，一方为分入公司。再保险合同的标的，是扶持公司所承担的抵偿责任，分入公司不是直接对保险事情的损失踪抵偿，而是对扶持公司所应承担的责任给以商定的抵偿。再保险与投保人没有直接关系，分入公司只能请求扶持公司给付保费，而不得请求投保人直接给付保险费;投保人只能请求扶持公司(与之订立保险合同的保险公司)赔付保险金，而不得请求分入公司(再保险公司)赔付保险金。
　　(三)保险筹备金
　　保险公司的功能是应付危险发生时对客户的抵偿，以及对合适前提的客户的给付。对保险公司而言，各类财富危险是客不美观存在着的，要发生只是迟早的事，(而人寿保险的前提更是随时刻的曩昔而必然达到)，保险公司对此要筹备足够的资金，来应付这些撑持。如不美观没有需要的限制，保险公司的资金就可能大幅度地流入其他投资项目盈利，或者用于其他规模，这对维持保险公司充沛的抵偿能力和给付能力是个威胁。
　　是以，《保险法》第93条划定，除人寿保险外，经营其他保险营业，理当从昔时自留保险费中提取未到期责任筹备金，提取和结转的数额，理当相当于昔时自留保险费的50%。对经营有人寿保险营业的保险公司，理当按照有用的人寿保险单的全数净值提取未到期责任筹备金。筹备金提取之后，理当分袂留存，不得挪用作投资，也不得彼此挪用。

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[考试辅导] 2012保险代理人《保险法》笔记：保险公司