2012保险代理人指导：关于保险经营案例分析题4

会计考友

　　案例4：跨越理赔时限的后不美观
6 D2 F3 [; |& k' W: s　　2002年1月1日零时，某市一家电器仓库失踪火，损失踪惨重，于是向保险公司索赔。保险理赔人员在查勘中发现此仓库曾存放过大量汽油。消防部门也认为这场火灾的发生不解除有放火的可能性。于是保险公司便向当地公安机关申请立案。2002年2月1日，公安机关通知保险公司，此次火灾的放火证据不足，不予立案。保险公司接到通知后经由一再研究，于2002年5月11日与被保险人就火灾的损失踪签定了一份和谈，确定了此次火灾所造成的损失踪为100万元。但保险公司提出不能全额抵偿，原因是被保险人在电器仓库中存放了汽油。虽然不能必定汽油是起火的原因，但在此次火灾中至少起到了助燃的浸染，加倍严重的是投保人未将此情形实时通知保险公司，按照《保险法》划定：“在合同有用期内，保险标的的危险水平增添的，被保险人按照合同商定理当实时通知保险人，保险人有权要求增添保险费或者解除合同。”在此案中，保险公司未要求解除合同，但要求免赔60%。被保险人赞成了这个保险金给付方案，随后签字盖章领取了40万元的赔款。可是被保险人拿到赔款的第二天，便向法院提起诉讼，认为60%的免赔率不是颇真实意思暗示，要求保险公司将此外的60%赔款也如数支出，理由就是保险公司是火灾事情发生后100多天才支出赔款的，跨越了法令划定的时限，现实上是采用迟延时刻的体例，迫使原钙狡杰这不公允的和谈。法院经由审理，判决保险公司败诉，要求保险公司按照原告的现实损失踪进行赔付，即抵偿100万元。
+ I( ^: b) O' F8 n　　剖析：
　　保险事情发生往后，保险公司就要按照保险合同的商定，实时切确地履行抵偿或给付保险金的义务。这段给讨保险金额的刻日应该是多长时刻呢?这往往也成为保险当事人争议的一个焦点。
　　我国《保险法》划定：保险人与被保险人或受益人在告竣抵偿或给付保险金和谈的情形下，应在告竣和谈后10日内履行抵偿或给付义务。如不美观保险人在收到被保险人、受益人的索赔请乞降证实资料60日内，对抵偿或给付数额仍不能确定的，理当按照已有的证实和资料可以确定的最低数额先予以支出;保险人最终确定抵偿或者给付保险金后，支出响应的差额。这现实上是对保险赔款支出的时限做了明晰的法令划定，即告竣和谈后10日内予以支出。
4 M8 _: Q* X* j  K6 S2 H- A　　就本案而言，法院判决保险公司败诉的法令依据是：保险公司在理赔时超出了法按时限，即收到抵偿保险金的请乞降有关证实、资料之日起60日内，应该支出最低数额的可确定赔款。法院认为保险公司不能实时履行抵偿的义务，迟延了100多天才履行抵偿义务，给原告的益处造成了损害，为了尽快恢复出产和糊口，原告出于无奈接管了这一不公允的和谈，保险公司的行为有乘人之危之嫌。所以，签定的抵偿和谈予以撤销，保险公司要如数抵偿原告的现实损失踪。
　　本案另一个值得思虑的问题是：理赔的时刻是以案件发生的2002年1月1日算起，仍是以公安机关竣事侦查的2002年2月1日为肇端点?公安机关立案的时刻是否要扣除?这是一个在营业实践中应予以规范的问题。