据悉，央行将推行支付牌照制度，严格规定电子支付企业的从业资质，估计在全国首批发放10张牌照。不过决策层对此事非常慎重，正式文件还迟迟没有发布。“央行既要加强行业监管、规范金融风险，又要充分考虑市场的成熟度，避免扼杀行业的发展和创新，”骆鹏说：“电子支付毕竟刚刚起步，并且对电子商务以及互联网产业的未来发展影响重大，所以政策应当宽紧适度。”8 p( \+ x& _5 |* I& \ w
而牌照大考将直接触发行业的并购整合。中国银联的一位分析人士认为，电子支付企业只有做大规模，靠量取胜。而支付牌照的发放将推动同质化企业的合并及其客户资源、商家资源的整合，最后整个行业只剩下几家规模较大的公司，汰弱留强；进而减少恶性竞争，提高整体利润水平，对行业发展是好事。7 o/ |& q4 x/ e% [/ q; m
但政策的两面性是显而易见的。某银行高层对记者说，现在正是大力推广电子支付的时候，但此前《电子支付指引(第一号)》对交易限额的规定实际上已经给行业发展设置了一定的人为障碍。随着一批小公司受政策影响而出局，本就缺乏创新活力的电子支付行业的前途将更不乐观。3 b! H ] }& h& k# ~, |0 q7 P
1模式雷同、应用缺位1 k$ p6 @, h% M( Q( K3 F7 ?1 U6 f7 T
恶性价格战、亏损泥沼、牌照大考……这些都只不过是电子支付企业陷入窘境的表象罢了，其深层次的根源在于：电子支付的模式问题。
: {$ a# x. g0 B 跟2000年泡沫时期的互联网公司相比，电子支付的商业模式不可谓不清晰。YeePay副总裁余晨说：“电子支付的商业模式很清楚，它至少不像WEB2.0，那是纯粹的眼球经济。”在国内60多家第三方电子支付企业中，绝大多数属于纯支付网关，即作为银行与商户和用户之间的接入通道，靠赚取银行手续费与商户手续费的差额赢利。在由银行、银联、第三方支付公司、商户以及用户等组成的电子支付产业链中，银行和银联属于支付产业的后台，第三方支付公司处在中间，连接前台的商户和用户。“这个产业链其实也比较清楚。银行在最后端，银联提供支付交换系统等电子支付的基础设施，第三方支付公司则在前台直接面向商户和用户，” 中国银联分析人士说。
* e3 x3 i, Q2 v+ v 电子支付的症结并不在于其模式不明确，而是太简单。正是这种过于简单的商业模式造成了电子支付进入门槛低、服务差异性小的现状，因而导致同质化的价格竞争和企业赢利水平的低下。也正是由于模式简单，电子支付企业难以给产业链上的其它角色带来独特的价值。目前产业链的角色是有一些重叠的，银行会跨过第三方支付公司直接和大商家合作，以提供更加个性化的服务，银联也在做一些前端的应用，银行、银联和电子支付公司之间是一种竞合的关系。但模式的雷同和应用的缺位使第三方电子支付公司处于绝对的弱势地位，只能沦为银行的代理和附庸。( k' @% t6 f# {. \' |
上海安心信息技术有限公司总经理彭昱中一针见血地指出，“电子支付企业必须从基本的商业模式开始转型，往前端应用发展。”他认为，第三方支付公司位于产业链的前端，其核心价值在于应用，只有应用才能绑定用户。而与应用脱节的简单支付模式难以提高用户粘性，其未来的发展空间将越来越狭窄。某业内人士也表示，现有的支付网关公司应尝试向支付应用服务商转型，基于支付提供某种特定的增值应用。“支付宝就是一个典型的例子，客户用支付宝主要不是看重它的支付功能，而是担保这一特定的应用。”
S* o% j8 M+ E/ L3 J: u, L 电子支付的3个突破口# s* |' p! E3 p4 b
如何摆脱单一模式，打造自己在电子支付产业链中的“不可替代性”？这是每一个第三方支付企业在生死关头不得不面对和思考的问题。IT168记者通过深入调查发现，目前电子支付企业在业务模式方面有3个突破口：
: J9 d2 ]3 g5 ~0 X- e T 第一，向应用转型，针对特定的行业或领域进行定制应用。据悉，云网花费近半年时间对航空、旅游、互联网门户及大型电子商务等行业企业进行研究分析，并根据不同行业的支付结算特点列出了20个适合推广电子支付的行业，包括航空客票、媒介订阅、远程教育、直销和医疗等行业都是其中的重点。某些行业较早就运用了电子支付手段，如网络游戏、数字点卡销售等，但还需要支付企业进一步完善解决方案，把市场做深做透。骆鹏表示，拓展行业应用必须针对该行业的特殊流程做定制开发，如航空客票业的突出特点是单笔费用高、交易允许延时低（客票紧张），相应的支付方式和流程就必须适合这个特点。
6 Q; e5 S2 N! t" s0 u 此外，电子支付还可以面向特定的应用领域。如“支付宝”做的是基于支付的担保应用，“付费通”提供了公共事业费代缴等小额支付功能，首信易支付介入了B2B的在线结算业务。前不久在上海成立的“汇付天下”则专门针对新兴的个人理财产品买卖，把业务重点锁定在个人理财支付上，意欲打造跨金融机构的“网上金融超市”。
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第二，打造增值平台，基于支付为以B2C为主的商户提供丰富的增值服务。目前不少电子支付企业都在向前端延伸，希望跟电子商务紧密结合，通过增值服务粘住商户。如快钱有小商城、网银在线有大卖场、YeePay与Tom商城达成合作，云网也跟购物搜索公司合作推出了导购频道。上海安心信息技术有限公司总经理彭昱中认为，除了最基本的支付功能以外，B2C商户迫切需要的是能够凸现本身优势的服务机制，这对苦思突围之策的支付网关服务商来说，是挑战也是机会。该公司的整合型支付平台“安心付”就通过“放心买”的电子商务平台直接协助商户销售商品、发展会员，并提供积分奖励、电子礼券、市场营销等多种增值服务。这种整合型支付平台在抓紧用户的同时也拓宽了自己的获利来源，如网上行销活动、销售渠道费、甚至广告等。 |
发表于 2012-8-2 09:15:48
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