经济师考试中级保险专业: 风险管理,汇聚

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经济师考试中级保险专业: 风险管理,汇聚
' o% U6 b  x; K9 }9 G! h9 W        一、 风险管理、风险汇聚与大数法则
        （一） 风险管理的概念
! [! F9 s& i& Z* _  s6 B3 L7 T        风险管理是指经济单位通过风险的识别、风险估测、风险评价，
* o2 w0 ^  A3 H( w9 y        对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，以最小的成本将风险导致的各种不利后果减少到最低限度的科学管理方法，是组织、家庭或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
* W' e) w' n% C) z4 X1 x        （二） 风险汇聚与大数法则
        当参加风险汇聚的人足够多，达到一定的大数，每个参加者成
, Y( m! r4 ]6 J. \/ v0 {1 c        本的标准差将变得接近零，因此每位加入者的风险将变得可以忽略不计。这就是保险经营最重要的数理基础—大数法则。
        概率论中用来阐明大量随机现象平均结果稳定性的一系列定理
        统称大数法则。
        二、 风险管理的目标与程序
: m8 R$ R5 w  f. a/ L        风险管理目标由两部分组成，即损失发生前的风险管理目标和
7 K# z5 N5 |; D: o# x2 L" \6 x2 a" T        损失发生后的风险管理目标。
        风险管理程序：
. S; B6 b2 `* s. k        设定目标 识别问题 评价问题 识别与评价可选方案 选择方案 实施方案 监督系统
0 L# H8 i7 T* z8 a% H' ~6 \$ R        三、 风险管理管理手段
; ]0 O4 g& [. K& s        风险的管理手段主要有以下几种：
0 }; v. m6 S% _$ S4 m2 R$ A        1.避免：回避损失发生的可能性，实际上是对风险单位的回避，是风险管理中的消极技术。
3 S' l' W' C0 d$ O        2.自留：自我承担风险的损害后果。
        3.预防：消除风险因素，降低损失的概率与损失程度。
3 P( Z7 W4 `4 t- V' D- W        4.抑制：损失发生时或之后采用的缩小损失幅度的措施。
        5.转嫁：将损失及损失有关的财务后果转嫁出去。风险转嫁的方式主要有：公司合同安排（包括保证条款、贸易或运输合同、财产委托合同、租借协定、担保合同）、基金制度、保险等。
) O) L/ W( v; _1 n; G        风险管理当中包括了对风险的量度、评估和应变策
; q, X9 I2 V! W5 K; |; f4 s" M        略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。
  }6 p/ v& ^% d1 c: Q* z6 H, I* f        现实情况里，优化的过程往往很难决定，因为风险和发生的可能性通常并不一致，所以要权衡两者的比重，以便作出最合适的决定。
  f# ?% V( {# G) _$ z, n) R        风险管理亦要面对有效资源运用的难题。这牵涉到机会成本（opportunity cost）的因素。把资源用于风险管理，可能使能运用于有回报活动的资源减低;而理想的风险管理，正希望能够花最少的资源去去尽可能化解最大的危机。
% L2 l1 k8 `7 b# M. G: _. ^        “风险管理”曾经在1990年代西方商业界前往中国进行投资的行政人员必修科目。当年不少MBA课程都额外加入“风险管理”的环节。